Ответственность за телесные повреждения во Флориде: суды, FR-44 и защита имущества

Ответственность за телесные повреждения (BI) — это часть вашего автополиса, которая платит за травмы, которые вы причинили другим людям: их медицинские счета, потерянную зарплату, боль и страдания. И вот что большинство водителей Флориды упускает: для большинства водителей Флорида её не требует. Для регистрации машины нужны только PIP ($10 000) и ответственность за ущерб имуществу ($10 000). То есть вы можете ездить легально с нулёвым покрытием травм, которые причините другим.

Что происходит, когда водитель с минимальным покрытием — или вообще без BI — становится виновником серьёзного ДТП? В этой статье — по шагам: суд, до чего может дотянуться судебное решение, где помогает защита homestead во Флориде (а где нет), что добавляет DUI через FR-44 и где вписывается личный umbrella-полис.

ДТП — только начало: как судебное решение преследует вас

• Пострадавший может подать на вас в суд лично — взыскать то, что не покрыла страховка: медицинские счета, будущее лечение, потерянную зарплату, боль и страдания.
• Денежное судебное решение во Флориде, как правило, действительно 20 лет и может продлеваться. Оно не истекает, когда о ДТП уже забыли.
• С решением суда на руках кредитор может добиваться удержания из зарплаты (garnishment) (закон Флориды во многих случаях защищает зарплату главы семьи, но у защиты есть лимиты и она покрывает не все виды долгов), ареста банковских счетов и залоговых обременений (liens) на ваше имущество, которое не защищено иначе.
• Проценты на неоплаченный остаток продолжают капать, пока вы разбираетесь.

Могут ли забрать дом? Защита homestead

Защита homestead во Флориде (статья X, раздел 4 Конституции Флориды) — защищает ваше основное жильё от принудительной продажи большинством кредиторов, и в отличие от многих штатов Флорида не ограничивает стоимость защищённого жилья. Но она уже, чем думают:

• Она не отменяет само решение суда — деньги вы всё равно должны.
• Она не защищает банковские счета, инвестиции, второй дом, сдаваемую недвижимость и бизнес-активы.
• Она не блокирует ипотеку, налоговые обременения и залоги подрядчиков (mechanic’s liens) — эти кредиторы всё равно могут добиться продажи.

Простыми словами: homestead сохраняет крышу над головой, но не гасит долг — а всё, что вне homestead, под ударом.

DUI сильно всё ухудшает: FR-44

После осуждения за DUI (s. 316.193) Флорида — один из всего двух штатов, где это применяется — требует filing FR-44 (s. 324.023):

• Вы обязаны держать $100 000 на человека / $300 000 на аварию ответственности за телесные повреждения плюс $50 000 ущерба имуществу — примерно в десять раз больше BI-лимитов, с которыми ездит большинство.
• Эти лимиты нужно держать минимум 3 года.
• Ваш страховщик подаёт сертификат FR-44 в штат. Если покрытие прервётся — права отберут снова, а отсчёт может начаться заново.

FR-44 — не страховка сама по себе. Это подтверждение, которое ваш страховщик подаёт в штат, что у вас есть требуемые лимиты после DUI.

Где вписывается личный umbrella

Личный umbrella-полис ложится поверх ваших лимитов ответственности авто и homeowners. Когда покрываемый иск съедает ваш базовый BI-лимит, umbrella может доплатить остаток — в пределах своего лимита, по искам и авто, и дома в одном полисе.

• Владельцам домов umbrella особенно стоит понять: дом, сбережения и инвестиции — видимые активы, из-за которых на вас стоит подавать в суд.
• Umbrella обычно требует, чтобы сначала были оформлены определённые базовые лимиты ответственности авто и дома — он их не заменяет.
• Это слой, который срабатывает, когда суммы превышают то, на что был рассчитан ваш автополис.

Смотрите наш гид по личному umbrella, как устроено покрытие.

Что проверить в своём полисе

1. Найдите лимиты ответственности за телесные повреждения на declarations page — два числа, например 100/300.
2. Если видите только PIP и ущерб имуществу — скорее всего, у вас вообще нет BI.
3. Спросите себя: что серьёзный иск сделает с вашими сбережениями, вторым объектом или зарплатой за 20 лет?
4. Если у вас свой дом — спросите лицензированного агента, как umbrella ляжет поверх ваших полисов авто и дома.
5. Если у вас FR-44 — никогда не допускайте разрыва покрытия: разрыв может перезапустить многолетний отсчёт.

Не уверены в своих лимитах? Бесплатная проверка покрытия

Наша бесплатная 5-минутная проверка покрытия разберёт лимиты вашей автоответственности, есть ли смысл в umbrella для вашей семьи и где пробелы. Бесплатно, ни к чему не обязывает, на английском, испанском или русском.

Вы также можете посетить офис M&K Agency: 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City, FL 33034, позвонить (305) 859-3953 или запросить котировку.

Покрытие зависит от условий, лимитов и исключений каждого полиса. Проконсультируйтесь с лицензированным агентом, прежде чем менять покрытие.