Страховка дома и кондо в Miami-Dade — там, где строительный код писали под ураганы.

High-Velocity Hurricane Zone начинается здесь

После того как 24 августа 1992 года ураган Andrew ударил по югу округа, разрушив около 25,500 домов и повредив более 101,000, Miami-Dade перестроил свои строительные правила с прицелом на ветер. Сегодня Florida Building Code относит Miami-Dade и Broward к High-Velocity Hurricane Zone (HVHZ) — зоне с самыми строгими требованиями в штате: расчётная скорость ветра в Miami-Dade — от 165 до 186 миль в час в зависимости от категории риска здания. Окна, двери, ставни и кровельные материалы для HVHZ должны иметь специальное одобрение — например, Miami-Dade Notice of Acceptance (NOA).

Для страховки код важен в двух смыслах. Новые дома лучше держат ветер, и страховые обязаны учитывать в премии подтверждённые ветроустойчивые элементы. Но большая часть жилья в округе построена до современного кода: по оценкам переписи за 2020–2024 годы, медианный год постройки — 1980, и лишь около четверти домов построены в 2000 году или позже.

Кроме того, Miami-Dade — округ кондо и квартир. Около половины всего жилья — в зданиях на две квартиры и больше, около 40% — в домах на десять и более квартир. Владельцы живут лишь примерно в 52% жилья. Хозяину дома в Redland, владельцу таунхауса в HOA и владельцу квартиры в 30-этажной башне нужны совершенно разные полисы.

Правила Флориды, которые определяют любой полис в Miami-Dade

Кредиты за wind mitigation. Страховые обязаны включать обоснованные кредиты за элементы, снижающие ущерб от ветра, и описывать их на своих сайтах. В государственной форме инспекции (OIR-B1-1802) весь Miami-Dade — это HVHZ. Дома, получившие разрешение на строительство после 1 сентября 1994 года по South Florida Building Code или после 1 марта 2002 года по Florida Building Code, могут получить кредиты за соответствие коду, а более старые — за последующие улучшения, например защиту окон и дверей или новую крышу с правильным креплением настила. Отчёт действует до пяти лет, если ничего существенно не менялось. Подходящие частные дома и таунхаусы могут получить бесплатную инспекцию по программе My Safe Florida Home.

Крыши. Для полисов, выданных или продлённых с 1 июля 2022 года, страховая не может отказать только из-за того, что крыше меньше 15 лет, а более старой крыше с инспекцией, подтверждающей не менее пяти лет службы, нельзя отказать только по возрасту.

Франшизы и клеймы. Ураганную франшизу предлагают в размере $500 или 2%, 5% либо 10% от покрытия дома, и она применяется раз в календарный год. О новом клейме нужно заявить в течение года с даты ущерба (для урагана — с даты выхода на сушу), о дополнительном — в течение 18 месяцев. У клеймов по loss assessment в кондо отдельный срок, привязанный к решению ассоциации о взносе.

Кондо: мастер-полис и ваш HO-6

Закон Флориды требует, чтобы ассоциация страховала здание, но исключала всё, что внутри квартир: покрытия полов, стен и потолков, светильники, бытовую технику, водонагреватели, встроенные шкафы и столешницы, шторы и жалюзи, личные вещи. Ваш HO-6 покрывает это, вашу ответственность и временное проживание и должен включать не менее $2,000 loss assessment. Здания от трёх жилых этажей обязаны проходить milestone inspection в 30 лет и затем каждые 10 лет, а также делать SIRS. Результаты могут означать ремонт и спецвзносы, так что узнайте у ассоциации, на каком она этапе. Владельцам квартир в высотках стоит помнить и про Wilma в 2005 году: самые сильные порывы пришлись на верхние этажи, и было выбито много окон.

Наводнение и нагонная волна

Любой полис на дом или кондо исключает наводнение, включая нагонную волну. Действующие карты затопления Miami-Dade вступили в силу 11 сентября 2009 года; предварительные карты 2021 года пока не действуют. Зоны планирования округа на случай нагонной волны (от A до E) показывают, где может быть объявлена эвакуация. Полисы NFIP обычно начинают действовать через 30 дней и покрывают до $250,000 за здание и до $100,000 за имущество. Штормовой прилив Andrew достиг 16.9 фута на западном берегу залива Biscayne, так что прибрежным домам к нагонной волне нужно относиться серьёзно.

M&K Agency — семейное агентство: 12 человек в команде и более 5,000 клиентов по всей Флориде. Пришлите нам свой полис — мы проверим покрытие. Сверим его с вашим домом и документами ассоциации, найдём пробелы и будем рядом при любом клейме.

Ещё по этому району

• Автостраховка в округе Miami-Dade

Нужен второй взгляд на ваше покрытие?

Оставьте номер — лицензированный агент перезвонит, в рабочее время в течение часа.