Чек-лист страхового случая после урагана для владельцев домов во Флориде

После урагана трудно думать спокойно. Этот чек-лист раскладывает по порядку шаги по страховому случаю для дома или кондо во Флориде — от первого осмотра до итоговой выплаты. Сроки, которые обязана соблюдать страховая (7, 30 и 60 дней), собраны в нашей статье о сроках урегулирования после урагана; здесь речь о том, что делаете вы.

До шторма: 15 минут, которые потом пригодятся

• Сохраните в телефоне номер полиса и телефон отдела претензий вашей страховой, а копию страницы деклараций (declarations page) — в облаке.
• Пройдите по дому и снимите на видео каждую комнату, шкафы, технику, крышу (с земли) и двор.
• Узнайте свою ураганную франшизу. Часто это процент от суммы страхования дома, а не фиксированная сумма; подробнее в нашем гиде по ветровой франшизе.
• Проверьте, есть ли у вас страховка от наводнения. Обычный полис на дом наводнение не покрывает — это отдельный полис.

Первые 24–72 часа: безопасность и доказательства

1. Не заходите в дом, пока это небезопасно. Остерегайтесь оборванных проводов, запаха газа и стоячей воды.
2. Сфотографируйте и снимите на видео все повреждения до того, как что-то двигать или чинить: крышу, потолки, стены, полы, окна, забор, машины и испорченные вещи. Нужны и крупные, и общие планы.
3. Предотвратите дальнейший ущерб разумным временным ремонтом: например, брезент на крышу или щиты на разбитое окно. Большинство полисов этого требуют. Сохраняйте все чеки и фотографируйте ремонт.
4. Не выбрасывайте повреждённые вещи до осмотра адджастером, если они не опасны для здоровья; если выбросить всё же нужно, сначала сфотографируйте и оставьте образец (например, кусок ковра).
5. Если жить в доме нельзя, сохраняйте чеки за гостиницу, питание и другие дополнительные расходы. Многие полисы покрывают дополнительные расходы на проживание — проверьте свой.

Заявите о страховом случае

Сообщите о нём, как только это безопасно, — по телефону, через приложение или онлайн. Закон Флориды устанавливает предельный срок: 1 год с даты ущерба для нового заявления и 18 месяцев для дополнительного; для урагана датой ущерба считается день выхода на сушу (ст. 627.70132). Запишите номер заявки, дату и имена всех, с кем говорили.

В течение 14 дней после вашего первого обращения страховая обязана прислать Билль о правах владельца жилья при страховом случае (Homeowner Claims Bill of Rights) — простое изложение ваших прав (ст. 627.7142). Прочитайте его и храните вместе с документами.

Визит адджастера

• Адджастер или другой представитель страховой должен предупредить вас минимум за 48 часов до осмотра или встречи на объекте (ст. 626.854(14)).
• По возможности присутствуйте. Покажите все повреждённые места, включая чердак и хозпостройки, и передайте список испорченных вещей.
• Попросите имя и номер лицензии адджастера и копию сметы.
• Сравните смету с письменной сметой лицензированного подрядчика. Если что-то упущено, можно подать дополнительное заявление.

Ущерб от наводнения — отдельное заявление

Если вода зашла из-за штормового нагона или подъёма воды, сообщите и страховщику от наводнения. По Национальной программе страхования от наводнений (NFIP), как правило, нужно отправить подписанное и заверенное под присягой подтверждение ущерба (proof of loss) с документами в течение 60 дней после ущерба, если FEMA не продлит срок для этого события (чек-лист NFIP). Ветер и наводнение урегулируются отдельно, поэтому фото с отметкой уровня воды очень полезны.

Подрядчики, публичные адджастеры и что вы подписываете

• По жилым полисам, выданным 1 января 2023 года или позже, нельзя переуступить подрядчику права на страховую выплату; такая переуступка недействительна (ст. 627.7152(13)). Внимательно читайте любой договор перед подписью.
• Подрядчик не вправе предлагать подарки, деньги или отказ от франшизы за осмотр крыши или за подачу заявления по крыше (ст. 489.147). Такое «прощение» франшизы может быть страховым мошенничеством.
• Если вы нанимаете публичного адджастера, его гонорар ограничен законом: как правило, 10% выплат по заявлениям, поданным в течение года после объявления чрезвычайного положения, и 20% в остальных случаях. Договор можно расторгнуть без штрафа в течение 10 дней, а при объявленном ЧП — в течение 30 дней после даты ущерба, если этот срок дольше (ст. 626.854).
• Проверяйте лицензию любого подрядчика или адджастера до оплаты и подписи.

Ведите журнал страхового случая

Одна папка (бумажная или в телефоне): фото, чеки, письма, смета, каждая выплата и список звонков и писем с датами. Если вы не согласны с решением, в статье о сроках описана государственная медиация, а горячая линия для потребителей Департамента финансовых услуг Флориды 1-877-693-5236 поможет с вопросами (DFS).