Клейм после урагана во Флориде: сроки уведомления, осмотра и выплаты

После урагана почти каждого владельца дома волнует одно: сколько всё это займёт? Закон Флориды устанавливает сроки для обеих сторон клейма по дому или кондо. Они действуют для страховых компаний, страхующих жильё, включая Citizens и страховщиков surplus lines (ст. 627.70131). Вот они по порядку.

1. Вы заявляете клейм

Новый или повторно открытый клейм нужно заявить в течение 1 года с даты ущерба, а дополнительный (supplemental) — в течение 18 месяцев. При урагане дата ущерба — день, когда он вышел на сушу (ст. 627.70132). Это крайние сроки. Полис тоже требует сообщать об ущербе без промедления, так что заявляйте, как только это безопасно, и запишите номер клейма.

2. Страховая подтверждает получение: 7 дней

В течение 7 календарных дней после получения сообщения по клейму страховая обязана его рассмотреть и подтвердить получение, если только не заплатит за это время. Если сообщение — это заявление о клейме, в ответе должны быть формы, инструкции и номер телефона, если только страховая не сообщает, что случай, похоже, не покрывается.

3. Расследование и осмотр: 7 и 30 дней

• Страховая должна начать расследование в течение 7 дней после получения вашего proof of loss (заявления об убытке).
• Если она осматривает дом лично, осмотр должен пройти в течение 30 дней после получения proof of loss. Адъюстер обязан сообщить вам имя и номер лицензии адъюстера штата, и они же должны быть в последующих сообщениях по клейму.
• Страховая может провести осмотр и дистанционно — по фото, видеосвязи или съёмке с дрона — и попросить вас помочь с этим.
• Если адъюстер составил подробную смету, страховая должна прислать вам копию в течение 7 дней после её составления.

4. Выплата или отказ: 60 дней

В течение 60 дней после получения уведомления о первичном, повторно открытом или дополнительном клейме страховая должна заплатить или отказать — полностью или по части клейма — и письменно объяснить, на каком положении полиса основано решение. Если выплата меньше её собственной подробной сметы, разницу тоже нужно объяснить письменно. На выплату после срока, как правило, начисляются проценты с даты получения уведомления.

Когда сроки приостанавливаются или продлеваются

• Медиация или другой порядок урегулирования спора — на время процедуры сроки приостанавливаются.
• Нет запрошенных данных: если страховая запросила важную информацию по клейму, а вы не предоставили её в течение 10 дней, сроки стоят, пока информация не поступит. Это касается только запросов, отправленных не позже чем за 15 дней до срока выплаты или отказа.
• Крупные события: после объявления чрезвычайного положения, утечки данных или сбоя IT-систем Управление по регулированию страхования (OIR) может дать страховым больше времени, но не более 30 дополнительных дней на выплату или отказ.
• Мошенничество, отказ сотрудничать или искажение фактов со стороны владельца полиса тоже могут оправдать пропуск срока.

Если вы не согласны с решением

Департамент финансовых услуг Флориды (DFS) проводит медиацию по клеймам на жильё (ст. 627.7015). Клейм можно передать на медиацию после того, как страховая заплатила или отказала. Спор должен быть не меньше $500 сверх франшизы — о причине ущерба или о сумме, которую предлагают, — и стоимость медиации оплачивает страховая, если только вы не пропустите встречу и не попросите перенести её (DFS). После назначения медиатора встреча должна состояться в течение 21 дня (FAQ DFS). Результат медиации ни для кого не обязателен (гид DFS), а полисы от наводнения по программе NFIP она не охватывает (DFS).

Ведите простой журнал клейма

• Дата и способ заявления, номер клейма.
• Имя и номер лицензии каждого адъюстера.
• Даты осмотров, смет, запросов информации и ваших ответов.
• Каждая выплата и каждое письмо с датой получения.
• Фото и чеки за временный ремонт.

Ещё до всего этого полезно понимать, какую часть ущерба вы платите сами по ураганной франшизе, — читайте наш гид по ураганной франшизе во Флориде. Владельцам кондо, которым ассоциация выставила спецсбор, пригодится статья о milestone-инспекции и SIRS.