Plazos de un reclamo por huracán en Florida: aviso, inspección y pago

Después de un huracán, casi todos los dueños de casa quieren saber una sola cosa: ¿cuánto se va a demorar esto? La ley de Florida fija plazos para las dos partes de un reclamo de casa o condominio. Aplican a las aseguradoras de propiedad residencial, incluidas Citizens y las aseguradoras surplus lines (s. 627.70131). Aquí están, en orden.

1. Usted reporta el reclamo

Un reclamo nuevo o reabierto debe reportarse dentro de 1 año desde la fecha de la pérdida, y un reclamo suplementario dentro de 18 meses. En un huracán, la fecha de la pérdida es el día en que tocó tierra (s. 627.70132). Esos son los límites máximos. Su póliza también pide aviso rápido, así que repórtelo en cuanto sea seguro y anote su número de reclamo.

2. La aseguradora confirma: 7 días

Dentro de 7 días calendario después de recibir una comunicación sobre un reclamo, la aseguradora debe revisarla y confirmar que la recibió, salvo que pague en ese tiempo. Si la comunicación es el aviso del reclamo, la respuesta debe incluir los formularios, las instrucciones y un número de teléfono, a menos que le informe que el reclamo parece no estar cubierto.

3. Investigación e inspección: 7 y 30 días

• La aseguradora debe empezar a investigar dentro de 7 días después de recibir su prueba de pérdida (proof of loss).
• Si inspecciona la propiedad en persona, debe hacerlo dentro de 30 días después de recibir la prueba de pérdida. El ajustador debe darle su nombre y su número de licencia estatal de ajustador, y los mensajes posteriores sobre el reclamo también deben incluirlos.
• La aseguradora también puede inspeccionar a distancia, con fotos, videollamadas o imágenes de dron, y puede pedirle que ayude con eso.
• Si el ajustador prepara un estimado detallado, la aseguradora debe enviarle una copia dentro de 7 días después de hacerlo.

4. Pagar o negar: 60 días

Dentro de 60 días después de recibir el aviso de un reclamo inicial, reabierto o suplementario, la aseguradora debe pagarlo o negarlo, total o parcialmente, y explicarle por escrito en qué parte de la póliza se basa. Si paga menos que su propio estimado detallado, debe explicar la diferencia por escrito. Un pago hecho después del plazo, por lo general, genera intereses desde la fecha en que la aseguradora recibió el aviso.

Cuándo el reloj se puede pausar o alargar

• Mediación u otro proceso de disputa: los plazos se pausan mientras dura.
• Información pendiente: si la aseguradora le pide información importante del reclamo y usted no la entrega dentro de 10 días, los plazos se pausan hasta que llegue. Solo aplica a pedidos enviados por lo menos 15 días antes del plazo para pagar o negar.
• Eventos mayores: después de un estado de emergencia, una filtración de datos o una falla informática, la Oficina de Regulación de Seguros puede dar más tiempo a las aseguradoras, pero no más de 30 días adicionales para pagar o negar.
• El fraude, la falta de cooperación o la información falsa del asegurado también pueden justificar un plazo vencido.

Si no está de acuerdo con la decisión

El Departamento de Servicios Financieros de Florida tiene un programa de mediación para reclamos de propiedad residencial (s. 627.7015). El reclamo puede ir a mediación después de que la aseguradora lo paga o lo niega. La diferencia debe ser de por lo menos $500 después del deducible, sobre la causa del daño o la cantidad ofrecida, y la aseguradora paga el costo de la mediación, salvo que usted falte a la conferencia y pida otra fecha (DFS). Una vez asignado el mediador, la conferencia debe hacerse dentro de 21 días (preguntas frecuentes del DFS). Nadie está obligado a aceptar el resultado (guía del DFS), y el programa no atiende pólizas de inundación del NFIP (DFS).

Lleve un registro sencillo

• Fecha y forma en que reportó el reclamo, y el número de reclamo.
• Nombre y licencia de cada ajustador.
• Fechas de inspecciones, estimados, pedidos de información y sus respuestas.
• Cada pago y cada carta, con la fecha en que los recibió.
• Fotos y recibos de las reparaciones temporales.

Antes de todo esto, conviene saber qué parte de la pérdida le toca a usted por su deducible de huracán; vea nuestra guía del deducible de huracán en Florida. Si tiene un condominio y la asociación le cobra una cuota, lea también sobre las inspecciones de hito y el SIRS.