Lista de pasos para reclamar al seguro después de un huracán en Florida

Después de un huracán cuesta pensar con calma. Esta lista ordena los pasos de un reclamo de casa o condominio en Florida, desde la primera revisión hasta el pago final. Los plazos que debe cumplir la aseguradora (7, 30 y 60 días) están en nuestra guía de plazos del reclamo por huracán; aquí nos enfocamos en lo que usted hace.

Antes de la tormenta: 15 minutos que ayudan después

• Guarde en el teléfono su número de póliza y el teléfono de reclamos de su aseguradora, y una copia de la página de declaraciones en la nube.
• Recorra la casa grabando un video de cada cuarto, los clósets, los electrodomésticos, el techo (desde el suelo) y el exterior.
• Conozca su deducible de huracán. Muchas veces es un porcentaje del límite de la vivienda y no una cantidad fija; nuestra guía del deducible de viento lo explica.
• Revise si tiene seguro de inundación. La póliza de casa normal no cubre inundación; es una póliza aparte (vea nuestra página de seguro de inundación).

Primeras 24–72 horas: seguridad y pruebas

1. No entre a la casa hasta que sea seguro. Cuidado con cables caídos, olor a gas y agua estancada.
2. Tome fotos y videos de todos los daños antes de mover o arreglar algo: techo, cielorrasos, paredes, pisos, ventanas, cercas, carros y pertenencias dañadas. Incluya tomas de cerca y de lejos.
3. Evite más daños con reparaciones temporales razonables, por ejemplo una lona en el techo o tablas en una ventana rota. La mayoría de las pólizas lo exigen. Guarde todos los recibos y fotografíe la reparación.
4. No bote objetos dañados antes de que los vea el ajustador, salvo que sean un riesgo para la salud; si tiene que hacerlo, fotografíelos antes y guarde una muestra (por ejemplo, un pedazo de alfombra).
5. Si la casa no se puede habitar, guarde los recibos de hotel, comidas y otros gastos extra. Muchas pólizas incluyen cobertura de gastos adicionales de vivienda; revise la suya.

Presente el reclamo

Repórtelo apenas sea seguro, por teléfono, aplicación o internet. La ley de Florida fija un límite máximo de 1 año desde la fecha de la pérdida para un reclamo nuevo y 18 meses para un reclamo suplementario; en un huracán, la fecha de la pérdida es el día en que tocó tierra (art. 627.70132). Anote el número de reclamo, la fecha y el nombre de cada persona con quien hable.

Dentro de los 14 días después de su primer contacto sobre el reclamo, la aseguradora debe enviarle la Carta de Derechos del Propietario en Reclamos (Homeowner Claims Bill of Rights), un resumen sencillo de sus derechos (art. 627.7142). Léala y guárdela con sus papeles.

La visita del ajustador

• El ajustador u otra persona que actúe por la aseguradora debe avisarle con al menos 48 horas antes de una inspección o reunión en la propiedad (art. 626.854(14)).
• Si puede, esté presente. Muestre todas las áreas dañadas, incluido el ático y las construcciones exteriores, y entregue una lista de las pertenencias dañadas.
• Pida el nombre y el número de licencia del ajustador y una copia del estimado.
• Compare el estimado con uno por escrito de un contratista con licencia. Si faltó algo, puede presentar un reclamo suplementario.

El daño por inundación es un reclamo aparte

Si el agua entró por marejada ciclónica o crecida, repórtelo también a su aseguradora de inundación. En el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), por lo general debe enviar una prueba de pérdida (proof of loss) firmada y jurada, con documentos de respaldo, dentro de los 60 días posteriores a la pérdida, salvo que FEMA extienda el plazo para ese evento (lista del NFIP). El viento y la inundación se ajustan por separado, así que las fotos que muestran la marca del agua son útiles.

Contratistas, ajustadores públicos y lo que usted firma

• En pólizas residenciales emitidas a partir del 1 de enero de 2023, usted no puede ceder sus beneficios del reclamo a un contratista; esa cesión es nula (art. 627.7152(13)). Lea bien cualquier contrato antes de firmar.
• Un contratista no puede ofrecerle regalos, dinero ni la exención del deducible a cambio de inspeccionar su techo o de presentar un reclamo por el techo (art. 489.147). Exonerar el deducible así puede ser fraude de seguros.
• Si contrata a un ajustador público, la ley limita sus honorarios: en general 10% de los pagos en reclamos presentados en el año siguiente a una declaración de emergencia, y 20% en los demás casos. Puede cancelar el contrato sin penalidad dentro de 10 días o, en una emergencia declarada, dentro de los 30 días posteriores a la pérdida si ese plazo es mayor (art. 626.854).
• Verifique la licencia de cualquier contratista o ajustador antes de pagar o firmar.

Lleve un registro del reclamo

Una carpeta (en papel o digital) con fotos, recibos, cartas, el estimado, cada pago y una lista con fecha de llamadas y correos. Si no está de acuerdo con el resultado, la guía de plazos explica la mediación estatal, y la línea de ayuda al consumidor del Departamento de Servicios Financieros de Florida, 1-877-693-5236, puede orientarle (DFS).