Seguro mínimo de auto en Florida en 2026: qué cubren el PIP y el PDL, y qué no

Mucha gente en Florida maneja con "el seguro básico" sin saber bien qué incluye. Florida es un estado no-fault (sin culpa) y la ley pide solo dos coberturas, cada una de $10,000. Los proyectos de 2026 que buscaban eliminar el sistema no-fault (SB 522 y HB 769) murieron en comité el 13 de marzo de 2026, así que las reglas siguen vigentes. Aquí le explicamos, con los Estatutos de Florida de 2026 y el FLHSMV, qué hace y qué no hace ese mínimo.

¿Quién tiene que llevar PIP y PDL?

• El dueño o titular del registro de cualquier vehículo de cuatro ruedas o más que deba registrarse en Florida (s. 627.733 y s. 627.732). Las motocicletas quedan fuera de esta definición.
• La cobertura debe estar vigente todo el período del registro, aunque el carro esté parqueado, dañado o fuera del estado (FLHSMV).
• El no residente cuyo carro lleva en Florida más de 90 de los últimos 365 días también debe tenerla (s. 627.733(2) y s. 324.022(3)).
• Al manejar debe llevar la prueba de seguro, en papel o en el celular (s. 316.646).

Si acaba de llegar, lea nuestra guía de seguro de auto con licencia extranjera sobre licencia y registro, o vea el seguro de auto en Florida City.

Qué paga el PIP y la regla de los 14 días

El PIP paga sus propias lesiones, sin importar quién tuvo la culpa. Según el s. 627.736, el límite de $10,000 cubre:

• El 80 % de los gastos médicos razonables y necesarios: médico, hospital, rayos X, dentista, rehabilitación y ambulancia.
• El 60 % del ingreso bruto perdido si la lesión no le deja trabajar, más lo que pague a otra persona por las tareas de la casa que usted no pueda hacer.
• Aparte, un beneficio por muerte de $5,000 por persona.

Protege a usted y a los familiares que viven con usted, a los pasajeros, a quien maneje su carro con permiso y a los residentes de Florida atropellados a pie o en bicicleta que no tengan PIP propio. Además le cubre en su propio carro en cualquier parte de EE. UU. o Canadá.

Lo que el PIP no hace

• No paga la reparación de ningún vehículo, ni el suyo ni el ajeno.
• El 20 % de los gastos médicos y el 40 % del salario perdido corren por su cuenta, y todo se acaba al llegar al límite.
• La aseguradora puede excluir lesiones en otro carro suyo que no esté en la póliza, a quien maneje su carro sin permiso y las causadas a propósito o cometiendo un delito grave.
• No es cobertura de responsabilidad: si usted lesiona gravemente a alguien, el PIP no paga el reclamo de esa persona contra usted.

A cambio, el s. 627.737 limita las demandas: solo se puede reclamar dolor y sufrimiento por una lesión permanente, cicatrices o desfiguración importantes y permanentes, la pérdida permanente de una función corporal importante o la muerte. El dueño que choca sin el seguro exigido pierde esa protección y paga de su bolsillo los beneficios de PIP (s. 627.733(4)).

Qué cubre el PDL

La responsabilidad por daños a la propiedad paga lo que usted, o quien maneje su carro asegurado, le dañe a otros: otro carro, una cerca, un buzón, la vidriera de un negocio. El mínimo es $10,000 por choque; también sirve una póliza con un límite combinado de $30,000 para lesiones y daños (s. 324.022). El PDL no arregla su carro: para eso están las coberturas de choque (collision) y comprensiva, que la ley no exige.

Cuándo la responsabilidad por lesiones corporales pasa a ser obligatoria

La BI paga las lesiones que usted causa a otros. Florida no la pide para registrar el carro, pero puede exigirla después:

• Choque con heridos en el que usted tuvo la culpa y no tenía BI. Si le pusieron una infracción de tránsito y hubo lesionados, el FLHSMV exige cobertura 10/20/10 con un SR-22 por tres años, además de descargos (releases) de los afectados o un depósito de seguridad.
• Condena por DUI. Un FR-44 con $100,000/$300,000 de BI y $50,000 de daños a la propiedad, por un mínimo de tres años (s. 324.023).

Más detalles en responsabilidad por lesiones corporales y FR-44 y en la guía del SR-22 en Florida.

Si el seguro se cae: suspensión y tarifa de reinstalación

La aseguradora debe avisar al FLHSMV de la cancelación del PIP o del PDL en un plazo de 10 días, y tras notificarle, el departamento suspende su licencia y su registro (s. 324.0221). Según el FLHSMV, la suspensión puede durar hasta tres años y no hay licencia por necesidad (hardship) para suspensiones por seguro. Para recuperarlos, debe presentar prueba de seguro y pagar $150 la primera vez, $250 la segunda y $500 cada vez siguiente dentro de los tres años desde la primera (s. 324.0221(3)).

• ¿Ya no va a usar el carro? Entregue la placa antes de cancelar el seguro.
• ¿Se muda a otro estado? Mantenga la póliza de Florida hasta registrar el carro allá o entregar las placas.
• Mostrarle a un policía una prueba de seguro que usted sabe que ya no está vigente es un delito menor de primer grado (s. 316.646(4)).

Por qué el mínimo puede quedarse corto

Una lesión seria puede pasar rápido de los $10,000 de PIP, y $10,000 de PDL quizá no alcancen para un carro nuevo o un choque con varios vehículos. Sin BI, un reclamo grave por lesiones lo enfrenta usted solo. Vale la pena revisar con su agente los límites de BI, la cobertura de motorista sin seguro, choque y comprensiva, y una póliza paraguas si tiene casa propia.

Hable con un agente local en español

En M&K Agency atendemos a conductores de todo el sur de Miami-Dade en español, inglés y ruso. Solicite una cotización o llame al (305) 859-3953. Oficina: 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City, FL 33034; lunes a viernes de 9 a 6, sábados con cita.

La cobertura depende de los términos, límites y exclusiones de cada póliza; hable con un agente con licencia antes de contratar o cambiar su seguro. Esta guía es información general, no asesoría legal.