¿Su techo es demasiado viejo para el seguro de casa? La regla de los 15 años en Florida

En el sur de Florida, la edad del techo es de lo primero que le preguntan al pedir o renovar el seguro. La ley no impide que las aseguradoras evalúen el techo, pero el artículo 627.7011(5) de los Estatutos de Florida limita cuándo pueden negarle una póliza de seguro de casa solo por la edad del techo. Así se lee la regla en los estatutos de 2026.

De dónde sale la regla

Se aprobó en la sesión especial de mayo de 2022 (SB 2-D, capítulo 2022-268), según el resumen legislativo de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida (OIR). El SB 808 de 2026 (gemelo del HB 815) quería extenderla a todas las pólizas de propiedad, pero murió en comisión el 13 de marzo de 2026.

La regla, paso a paso

1. Techo de menos de 15 años. La aseguradora no puede negarse a emitir ni a renovar una póliza de homeowners solo porque el techo tenga menos de 15 años (s. 627.7011(5)(b)).
2. Techo de 15 años o más. Antes de exigir el cambio del techo como condición para emitir o renovar, debe permitirle una inspección por un inspector autorizado, a su costo (s. 627.7011(5)(c)).
3. Manda el informe. Si el inspector autorizado determina que al techo le quedan 5 años o más de vida útil, la aseguradora no puede negarse a emitir ni a renovar solo por la edad.

Fíjese en la palabra “solo”. El artículo no limita el derecho de la aseguradora a rechazar o no renovar por otras razones legales (s. 627.7011(6)(c)): un techo de 10 años con goteras puede seguir siendo un problema. Tampoco se aplica a pólizas de casas móviles (s. 627.7011(6)(b)).

Cómo se cuenta la edad del techo

Según el s. 627.7011(5)(d), la edad se cuenta desde la última fecha en que se construyó o reemplazó el 100 % de la superficie del techo conforme al código de construcción vigente en ese momento. Si se cambió por partes, el conteo empieza con el primer reemplazo parcial de la serie que terminó cubriendo todo el techo. Citizens aplica un criterio parecido: si no se cambió todo a la vez, toma la edad de la parte más antigua.

Un techo cambiado por completo en 2011 cumple 15 años en 2026. En una casa recién construida, la edad del techo empieza con la construcción (vea seguro para casas de nueva construcción). Guarde el permiso final y el contrato pagado; los registros de permisos de su ciudad o condado también confirman la fecha.

Quién puede inspeccionar un techo de 15 años o más

El “inspector autorizado” debe estar aprobado por la aseguradora y ser uno de estos (s. 627.7011(5)(a)):

• Inspector de viviendas con licencia (s. 468.8314)
• Inspector de código de construcción certificado (s. 468.607)
• Contratista general, de edificación o residencial con licencia (s. 489.111), o contratista de techos
• Ingeniero (s. 471.015) o arquitecto (s. 481.213) con licencia
• Otra persona o entidad que la aseguradora reconozca como capacitada para inspeccionar una vivienda

Pregunte qué inspectores y formato de informe acepta la aseguradora antes de pedir la cita. Citizens describe la vida útil restante como la estimación de un profesional capacitado según el estado del techo.

Los límites de edad propios de Citizens

Citizens Property Insurance Corporation tiene sus propias reglas de elegibilidad para pólizas residenciales personales. Según sus preguntas frecuentes, actualizadas el 17 de marzo de 2026, pide prueba de un cambio completo del techo en:

• Casas con techo de teja, pizarra, barro, concreto o metal de más de 50 años
• Casas con techo de shingle (tejas asfálticas) u otros materiales de más de 25 años
• Casas móviles con techo de más de 25 años

Hay excepciones: puede presentar prueba de que al techo le quedan al menos cinco años de vida útil. Un boletín de Citizens del 31 de marzo de 2023 subió ese mínimo de tres a cinco años y extiende la cobertura de un techo que califica hasta cinco años, aunque la inspección muestre más.

El deducible de techo es otra regla

El s. 627.701(10) permite que una póliza residencial personal tenga un deducible separado de techo que no supere el menor de dos montos: el 2 % del límite de la Cobertura A (la vivienda) o el 50 % del costo de reemplazar el techo. No se aplica a daños al techo por huracán, a un árbol u otro peligro que perfore la base del techo, a reparaciones de menos de la mitad del techo ni a pérdidas totales bajo la ley de póliza valorada. Para agregarlo al renovar, la aseguradora debe avisarle del cambio y dejarle rechazarlo con un formulario aprobado por el estado. Para huracanes, vea nuestra guía del deducible de viento.

Si le llega un aviso de no renovación

En pólizas de propiedad residencial, el s. 627.4133(2)(b) exige un aviso por escrito de no renovación, cancelación o terminación al menos 120 días antes, con el motivo (hay plazos más cortos en casos concretos, como la falta de pago). Si el motivo es la edad del techo, use ese tiempo para reunir documentos o pedir una inspección. ¿Ya tiene un reclamo por tormenta? Vea nuestra cronología de reclamos por huracán.

Lista de pasos antes de renovar

1. Busque la fecha del último cambio completo del techo.
2. Si el techo tiene 15 años o más, pregunte qué inspectores acepta su aseguradora y pida un informe con la vida útil restante en años.
3. Tome fotos del techo y repare los problemas documentados, como goteras.
4. Después de cambiar el techo, actualice la inspección de mitigación de viento (formulario OIR-B1-1802) y vea si califica para el programa estatal My Safe Florida Home.
5. Revise si su página de declaraciones tiene un deducible de techo y hable con un agente con licencia antes de la renovación.

Hable con M&K Agency

M&K Agency está en 33550 S Dixie Hwy Ste 102, Florida City, FL 33034, de lunes a viernes de 9 a. m. a 6 p. m. y los sábados con cita. Revisamos con usted los documentos del techo. La cobertura depende de la póliza y de cada aseguradora; consulte su caso con un agente con licencia. Pida una cotización o llame al (305) 859-3953; le atendemos en español.