Citizens потребует страховку от наводнения почти для всех полисов с ветром с 1 января 2027 года: что делать сейчас

Если ваш дом застрахован в Citizens Property Insurance Corporation и в полис входит покрытие ветра (wind), скоро страховка от наводнения станет условием сохранения этого полиса — независимо от стоимости дома и от того, в какой зоне затопления он находится. Флорида вводит это требование поэтапно с 2023 года. Последний этап касается жилых полисов Citizens для частных лиц (personal residential), которые вступают в силу — новые или при продлении — 1 января 2027 года или позже.

Ниже — что говорит правило, кто от него освобождён и практический план для владельцев домов на юге Miami-Dade, у которых пока нет страховки от наводнения.

Сроки: большая часть уже позади

Законодательное собрание Флориды ввело это требование в декабре 2022 года. Сейчас оно закреплено в подпункте 627.351(6)(aa) Florida Statutes, и Citizens применяет его поэтапно:

• Дома в зоне повышенного риска затопления FEMA (Special Flood Hazard Area) — зоны A, AE, AH, AO, VE и подобные: для новых полисов с 1 апреля 2023 года, для продлений с 1 июля 2023 года.
• Вне зоны повышенного риска — в зависимости от лимита на жилище (Coverage A): $600,000 и выше с 1 января 2024 года; $500,000 и выше с 1 января 2025 года; $400,000 и выше с 1 января 2026 года.
• С 1 января 2027 года: все остальные жилые полисы Citizens для частных лиц с покрытием ветра, при любой стоимости.

Законопроекты сессии 2026 года, которые смягчили бы требование (SB 1024 и HB 909), умерли в комитетах 13 марта 2026 года. На сегодня (проверено 4 октября 2026 года) этап 1 января 2027 года остаётся в силе.

Кого это касается, а кого нет

Правило распространяется на жилые полисы Citizens для частных лиц, включающие покрытие ветра — то есть на большинство полисов на односемейные дома на юге Miami-Dade. Citizens называет три вида полисов, которым страховка от наводнения не нужна:

• полисы владельцев квартир в кондоминиуме (condominium unit-owner);
• полисы арендаторов на имущество (tenant contents);
• полисы, исключающие покрытие урагана/ветра и града (windstorm or hail).

Если у вас полис Citizens только на ветер (wind-only), требование можно выполнить полисом от наводнения или подтверждением дополнения (endorsement) о наводнении к основному комплексному (multiperil) полису, если оно соответствует минимальному стандарту.

Какой объём покрытия от наводнения требует Citizens

Для полисов на жилище Citizens требует покрытие здания от наводнения не меньше вашего лимита на жилище в Citizens (Coverage A). Если столько нельзя получить в Национальной программе страхования от наводнений (NFIP), Citizens принимает максимум, на который вы имеете право: $250,000 на здание в основной программе NFIP (Regular Program) или $35,000 в экстренной (Emergency Program).

После изменения 2023 года покрытие имущества от наводнения (Coverage C) больше не является условием для Citizens — страховать нужно только само жилище. Но о покрытии имущества всё равно стоит спросить: мебель, техника и одежда обычно страдают первыми, когда в дом заходит вода.

Полис от наводнения может быть от NFIP или от частной страховой компании, у которой есть право продавать страховку от наводнения во Флориде, — главное, чтобы он соответствовал требованиям закона.

Что Citizens попросит предоставить

Новые заявители и те, кто продлевает полис, должны прислать в Citizens подтверждение покрытия от наводнения и подписанную форму Policyholder Affirmation Regarding Flood Insurance (CIT FW01). Citizens принимает в качестве подтверждения любой из этих документов:

• копию поданной заявки на полис от наводнения и подтверждение оплаты, если заявка ещё рассматривается;
• страницу деклараций (declarations page) полиса от наводнения;
• для полисов wind-only — подтверждение подходящего дополнения о наводнении к основному multiperil-полису.

Закон позволяет Citizens отказать в покрытии тому, кто отказывается оформить и поддерживать страховку от наводнения. Проще говоря: нет полиса от наводнения — нет продления в Citizens.

Что делать сейчас: пошаговый план

1. Узнайте дату продления. Она указана на странице деклараций Citizens. К любому продлению с датой 1 января 2027 года или позже покрытие от наводнения уже должно действовать.
2. Проверьте сумму Coverage A. От неё зависит, какое покрытие здания от наводнения вам нужно (в пределах максимума NFIP).
3. Узнайте свою зону затопления — через инструмент карт зон затопления округа Miami-Dade или FEMA Flood Map Service Center. С 2027 года зона уже не определяет, потребует ли Citizens страховку от наводнения, но от неё зависит расчёт стоимости самого полиса.
4. Подавайте заявку заранее. Новый полис NFIP, как правило, вступает в силу через 30 дней после покупки. Для январского продления подавайте заявку не позже ноября, а лучше раньше.
5. Помните про 11 декабря. Конгресс продлил полномочия NFIP выдавать новые полисы только до 11 декабря 2026 года. Если они истекут, новые полисы NFIP нельзя будет оформить, пока Конгресс не примет решение, — ещё одна причина не тянуть.
6. Отправьте подтверждение и подписанную форму в Citizens через вашего агента до даты продления.
7. Посмотрите на всю картину целиком. Citizens сам отмечает, что частные страховщики не обязаны требовать страховку от наводнения как условие покрытия, поэтому частное предложение стоит сравнивать с суммой премии Citizens и полиса от наводнения.

Почему это важно в Homestead и Florida City

Citizens говорит прямо: подъём воды и штормовой нагон его полисы не покрывают. На юге Miami-Dade значительная часть территории находится почти на уровне моря, а грунтовые воды стоят у самой поверхности, поэтому сильный дождь может затопить улицы и дворы далеко от залива Бискейн. Округ Miami-Dade сообщает, что на районы умеренного и низкого риска (зона X) приходится более 20% страховых случаев NFIP. Требование Citizens — это срок, но иметь страховку от наводнения до следующего сезона ураганов разумно и без него.

О том, как мы помогаем подобрать страховку для дома во Florida City и Homestead, читайте на странице страхование жилья.

Как может помочь M&K Agency

Принесите или пришлите по email страницу деклараций Citizens. Лицензированный агент проверит дату продления и Coverage A, вместе с вами найдёт вашу зону затопления, расскажет о вариантах страховки от наводнения и сроках и поможет собрать документы, которые просит Citizens. Мы говорим по-русски. Звоните (305) 859-3953, приходите по адресу 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City (пн–пт 9–6, суббота по записи) или оставьте заявку на расчёт.

Покрытие зависит от условий выбранного полиса. Обсудите свою ситуацию с лицензированным агентом. Это общая информация, а не юридическая консультация.