Citizens exigirá seguro de inundación en 2027: qué debe hacer ahora

Si su casa está asegurada con Citizens Property Insurance Corporation y su póliza incluye cobertura de viento, muy pronto necesitará seguro de inundación para poder mantenerla, sin importar lo que valga la casa ni en qué zona de inundación esté. Florida viene aplicando este requisito por etapas desde 2023. La última etapa alcanza a las pólizas residenciales personales de Citizens que entren en vigor, nuevas o por renovación, a partir del 1 de enero de 2027.

Le explicamos qué dice la regla, quién está exento y un plan concreto para los dueños de casa del sur de Miami-Dade que todavía no tienen seguro de inundación.

El calendario: la mayor parte ya está en vigor

La Legislatura de Florida creó el requisito en diciembre de 2022. Hoy está en la sección 627.351(6)(aa) de los Estatutos de Florida, y Citizens lo ha ido aplicando así:

• Casas en un Área Especial de Riesgo de Inundación de FEMA (zonas como A, AE, AH, AO y VE): obligatorio para pólizas nuevas desde el 1 de abril de 2023 y para renovaciones desde el 1 de julio de 2023.
• Fuera de esas áreas, según el límite de vivienda (Cobertura A): $600,000 o más desde el 1 de enero de 2024; $500,000 o más desde el 1 de enero de 2025; $400,000 o más desde el 1 de enero de 2026.
• 1 de enero de 2027: todas las demás pólizas residenciales personales de Citizens con cobertura de viento, sin importar el valor.

Los proyectos de ley presentados en la sesión de 2026 para suavizar el requisito (SB 1024 y HB 909) murieron en comité el 13 de marzo de 2026. Hoy por hoy, la etapa del 1 de enero de 2027 sigue en pie.

A quién afecta y a quién no

La regla aplica a las pólizas residenciales personales de Citizens que incluyen cobertura de viento, es decir, a la mayoría de las pólizas de casas unifamiliares del sur de Miami-Dade. Citizens menciona tres tipos de pólizas que no necesitan seguro de inundación:

• Pólizas de dueños de unidades de condominio
• Pólizas de contenido para inquilinos
• Pólizas que excluyen la cobertura de viento o granizo

Si tiene una póliza de Citizens solo de viento (wind-only), puede cumplir con una póliza de inundación o con la prueba de un endoso de inundación en su póliza principal que cumpla el estándar mínimo.

Cuánta cobertura de inundación exige Citizens

En las pólizas de vivienda, Citizens exige una cobertura de inundación para la estructura igual o mayor que su límite de vivienda con Citizens (Cobertura A). Si el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) no ofrece esa cantidad, Citizens acepta el máximo al que usted tenga derecho: $250,000 para la estructura en el Programa Regular del NFIP, o $35,000 en el Programa de Emergencia.

Un cambio de 2023 eliminó la cobertura de inundación del contenido (Cobertura C) como condición para seguir con Citizens, así que solo hay que asegurar la vivienda. Aun así, vale la pena cotizar el contenido: los muebles, electrodomésticos y la ropa suelen ser lo primero que se pierde cuando entra el agua.

La póliza de inundación puede ser del NFIP o de una aseguradora privada autorizada para vender seguros de inundación en Florida, siempre que cumpla con el estándar que fija la ley.

Qué documentos le pedirá Citizens

Tanto los solicitantes nuevos como los que renuevan deben enviar a Citizens la prueba de la cobertura de inundación y el formulario firmado Policyholder Affirmation Regarding Flood Insurance (CIT FW01), una declaración del asegurado sobre el seguro de inundación. Citizens acepta cualquiera de estos documentos como prueba:

• Copia de la solicitud de inundación ya presentada y el comprobante de pago, si la solicitud aún está en trámite
• La página de declaraciones de la póliza de inundación
• En pólizas solo de viento, la prueba de un endoso de inundación válido en la póliza principal

La ley permite a Citizens negar la cobertura a quien se niegue a obtener y mantener un seguro de inundación. En pocas palabras: sin póliza de inundación, no hay renovación con Citizens.

Qué hacer ahora, paso a paso

1. Busque su fecha de renovación. Está en la página de declaraciones de Citizens. Toda renovación que entre en vigor a partir del 1 de enero de 2027 necesita el seguro de inundación ya contratado.
2. Revise su Cobertura A. Esa cifra determina cuánta cobertura de inundación para la estructura necesita (hasta el máximo del NFIP).
3. Averigüe su zona de inundación en la herramienta de mapas del Condado de Miami-Dade o en el Flood Map Service Center de FEMA. A partir de 2027 la zona ya no decide si Citizens le exige el seguro, pero sí influye en cómo se calcula la póliza de inundación.
4. Solicítelo con tiempo. Una póliza nueva del NFIP normalmente entra en vigor 30 días después de solicitarla y pagarla. Para una renovación en enero, solicítela a más tardar en noviembre, y mejor antes.
5. Tenga presente el 11 de diciembre. El Congreso extendió la autorización del NFIP para emitir pólizas nuevas solo hasta el 11 de diciembre de 2026. Si vence, no se podrán emitir pólizas nuevas del NFIP hasta que el Congreso actúe, otra razón para no esperar.
6. Envíe la prueba y la declaración firmada a Citizens por medio de su agente antes de la fecha de renovación.
7. Mire el panorama completo. La propia Citizens aclara que las aseguradoras privadas no están obligadas a exigir seguro de inundación para aceptarlo, así que una oferta privada debe compararse con la prima de Citizens más la póliza de inundación.

Por qué esto importa en Homestead y Florida City

Citizens lo dice sin rodeos: el agua que sube y la marejada ciclónica no están cubiertas por sus pólizas. En el sur de Miami-Dade gran parte del terreno está casi al nivel del mar y el agua subterránea está a muy poca profundidad, así que un aguacero fuerte puede inundar calles y patios lejos de la bahía de Biscayne. Según el Condado de Miami-Dade, más del 20% de los reclamos al NFIP vienen de zonas X, de riesgo moderado o bajo. El requisito es una fecha límite, pero tener seguro de inundación antes de la próxima temporada de huracanes también es, sencillamente, una buena decisión.

Para una explicación completa de zonas de inundación, límites del NFIP y qué cubre el seguro, vea nuestra página sobre seguro de inundación en Homestead y Florida City.

Cómo le ayuda M&K Agency

Tráiganos o envíenos por correo su página de declaraciones de Citizens. Un agente licenciado revisará su fecha de renovación y su Cobertura A, buscará su zona de inundación con usted, le explicará las opciones de inundación y los plazos, y le ayudará a reunir la prueba que pide Citizens. Llame al (305) 859-3953, visítenos en 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City (lunes a viernes de 9 a 6, sábados con cita) o pida una cotización.

La cobertura depende de los términos de la póliza que elija. Consulte su caso con un agente licenciado.