Comprehensive и collision во Флориде: затопленные машины, ураганы и угон

В Южной Флориде машину можно потерять, ни во что не врезавшись: штормовой нагон на US-1, пальмовая ветка в лобовом стекле или ночной взлом. Заплатит ли ваш собственный полис, зависит от двух необязательных покрытий, которые часто вместе называют «full coverage»: comprehensive и collision. Объясняем разницу простыми словами по определениям Департамента финансовых услуг Флориды (DFS).

Что на самом деле требует закон Флориды

Чтобы зарегистрировать во Флориде машину с четырьмя и более колёсами, нужны PIP (Personal Injury Protection) и PDL (Property Damage Liability), минимум по $10,000 каждое (FLHSMV). PDL оплачивает ущерб, который вы причинили чужому имуществу. Ни PIP, ни PDL не ремонтируют вашу собственную машину — для этого существуют collision и comprehensive, а их закон штата не требует. Подробнее — в нашей статье о минимальной автостраховке во Флориде.

Comprehensive («other than collision»)

В декларации полиса comprehensive часто называется Other than Collision. По данным DFS, оно оплачивает повреждение застрахованной машины от пожара, угона, урагана (windstorm), вандализма, наводнения, падающих предметов или столкновения с животным (DFS). Для Флориды это почти все потери сезона ураганов:

• Затопленная машина: вода от нагона, ливня или затопленной парковки — это случай comprehensive, а не collision.
• Ураганный ветер: на машину упали дерево, вывеска или обломки крыши.
• Угон и взлом: сама украденная машина и повреждения при взломе.
• Лобовое стекло: по закону Флориды франшиза comprehensive не применяется к повреждению лобового стекла (ст. 627.7288).
• Животные: наезд на оленя или другое животное относится к comprehensive, а не к collision.

Collision

Collision оплачивает ремонт вашей машины, если она столкнулась с другой машиной, перевернулась или врезалась в предмет (кроме животных), независимо от того, кто виноват. Если машина признана тоталом, выплата обычно ограничена её рыночной стоимостью (actual cash value), если только вы со страховщиком заранее не согласовали конкретную сумму (DFS). Типичные случаи: въехали в задний бампер в пробке, занесло в столб на мокрой дороге, сдали назад в стену. Если виноват другой водитель, может заплатить его PDL, но collision позволяет отремонтировать машину по своему полису, не дожидаясь, пока решится спор.

Затопленные машины после урагана

Без comprehensive машина, погибшая в воде, как правило, не покрывается автополисом, а полисы на дом и от наводнения обычно исключают транспортные средства. Если страховщик признал машину, пострадавшую от воды, тоталом, во Флориде она считается «flood vehicle»: эта отметка ставится в титул, и продавец обязан письменно сообщить о ней до продажи (ст. 319.14). Это защищает и вас, если вы покупаете подержанную машину после шторма. Что такое тотал и рыночная стоимость, мы объясняем в статье «Когда машину признают тоталом во Флориде».

Перед штормом: если это безопасно, перегоните машину повыше или в гараж, сфотографируйте её снаружи и внутри (включая одометр) и сохраните декларацию полиса в телефоне. После шторма не пытайтесь заводить машину, которая стояла в воде: заявите о случае и дождитесь осмотра аджастера. Если пострадал и дом, воспользуйтесь нашим чек-листом страхового случая после урагана.

Как работает франшиза

У каждого покрытия своя франшиза (deductible) — сумма, которую вы платите сами до выплаты по полису. DFS называет распространённые варианты: $250, $500 и $1,000 (руководство DFS). Чем выше франшиза, тем меньше выплата по каждому случаю, поэтому выбирайте сумму, которую сможете заплатить на следующий день после шторма. Исключение для лобового стекла касается только стекла и только по comprehensive.

Оборудование, аренда машины и эвакуатор

DFS уточняет: как правило, по collision учитывается только оборудование, постоянно закреплённое на машине. Если вы возите рабочие инструменты, у вас прикручен ящик для инструментов, установлен подъёмник для инвалидной коляски или другие доработки от вас или дилера, заранее спросите агента, как они покрываются (руководство DFS). Аренда машины на время ремонта и эвакуатор — это отдельные необязательные покрытия, они не входят ни в comprehensive, ни в collision (памятка DFS). После урагана, когда в автосервисах очереди на недели, полезно знать, есть ли в вашем полисе аренда машины.

И ещё один практический момент для русскоязычных водителей: в декларации полиса покрытия записаны по-английски. Ищите строки «Comprehensive» или «Other than Collision» и «Collision» — рядом с каждой указана своя франшиза. Если строки нет, этого покрытия у вас нет, даже если при покупке вам сказали «полная страховка».

Когда они нужны в любом случае

• Машина в кредите или лизинге: по данным DFS, большинство кредиторов требует и comprehensive, и collision. Если их убрать, можно нарушить договор.
• Collision обычно идёт вместе с comprehensive: страховщики, как правило, продают collision только вместе с comprehensive, а comprehensive отдельно обычно доступно (руководство DFS).
• Осмотр в Майами-Дейд: для многих новых полисов с покрытием физического ущерба закон требует, чтобы страховщик сначала осмотрел машину. Исключения: новая машина из дилерского центра, машины 10 лет и старше, продления полиса и водители с покрытием физического ущерба 2 года и больше без перерыва (ст. 627.744).

Стоит ли оставлять оба покрытия на старой машине?

Единого ответа нет. Сравните текущую стоимость машины со своей франшизой, подумайте, сможете ли вы заменить её без страховой выплаты, и помните: в нашем районе риск наводнения и угона с возрастом машины никуда не исчезает. Кто-то на старой выплаченной машине оставляет comprehensive и убирает collision, кто-то сохраняет оба. Лицензированный агент покажет варианты покрытия для вашей машины рядом друг с другом.

Хотите проверить своё покрытие? Загляните на нашу страницу автострахования во Флорида-Сити, оставьте заявку или позвоните по номеру (305) 859-3953. Наш офис: 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City; понедельник–пятница с 9 до 6, в субботу по записи. Говорим по-русски.