Cobertura amplia vs. colisión en Florida: carros inundados, huracanes y robo

En el sur de Florida, un carro puede quedar inservible sin chocar contra nada: la marejada ciclónica en la US-1, una rama de palma que rompe el parabrisas o un robo durante la noche. Que su propia póliza pague o no depende de dos coberturas opcionales que mucha gente llama "full coverage": la cobertura amplia (comprehensive) y la cobertura de colisión. Aquí le explicamos la diferencia con las definiciones del Departamento de Servicios Financieros de Florida (DFS).

Lo que exige la ley de Florida

Para registrar un vehículo de cuatro ruedas o más en Florida, usted necesita Protección contra Lesiones Personales (PIP) y Responsabilidad por Daños a la Propiedad (PDL), de al menos $10,000 cada una (FLHSMV). El PDL paga los daños que usted cause a la propiedad de otra persona. Ni el PIP ni el PDL reparan su propio carro: para eso existen la colisión y la cobertura amplia, que la ley estatal no exige. Más detalles en nuestra guía del seguro mínimo de auto en Florida.

Cobertura amplia ("other than collision")

En la página de declaraciones, la cobertura amplia suele aparecer como Other than Collision. Según el DFS, paga los daños a su vehículo asegurado causados por incendio, robo, vendaval, vandalismo, inundación, objetos que caen o el choque con un animal (DFS). Para quien maneja en Florida, eso abarca casi todas las pérdidas de la temporada de huracanes:

• Carro inundado: el agua de la marejada, de un aguacero o de un parqueo inundado es un reclamo de cobertura amplia, no de colisión.
• Viento de huracán: un árbol, un letrero o escombros del techo que caen sobre el carro.
• Robo: el robo del vehículo y los daños al forzarlo.
• Parabrisas: por ley de Florida, el deducible de la cobertura amplia no se aplica a los daños al parabrisas (sección 627.7288).
• Animales: atropellar un venado u otro animal entra en la cobertura amplia, no en colisión.

Colisión

La colisión paga la reparación de su vehículo si choca con otro vehículo, se vuelca o choca contra un objeto (excepto animales), sin importar quién tuvo la culpa. Si el carro es pérdida total, el pago normalmente se limita a su valor real en efectivo (actual cash value), salvo que usted y la aseguradora hayan acordado antes un valor específico (DFS). Ejemplos típicos: chocar por detrás en el tráfico, patinar contra un poste con la calle mojada o dar marcha atrás contra una pared. Si el otro conductor tuvo la culpa, su PDL puede pagar; con colisión usted repara su carro por su propia póliza sin esperar a que se resuelva esa disputa.

Carros inundados después de un huracán

Sin cobertura amplia, un carro destruido por el agua por lo general no está cubierto por su póliza de auto, y las pólizas de casa y de inundación normalmente excluyen los vehículos. Si la aseguradora declara pérdida total un carro dañado por agua, Florida lo considera un "flood vehicle": el título debe llevar esa marca y el vendedor debe informarlo por escrito antes de la venta (sección 319.14). Eso también lo protege si compra un carro usado después de una tormenta. En ¿Cuándo se considera pérdida total un carro en Florida? explicamos la pérdida total y el valor real en efectivo.

Antes de la tormenta: si puede hacerlo sin riesgo, lleve el carro a un lugar alto o a un garaje, tómele fotos por dentro y por fuera (incluido el odómetro) y guarde la página de declaraciones en su teléfono. Después, no intente prender un carro que estuvo bajo el agua; reporte el reclamo y deje que el ajustador lo inspeccione. Si su casa también sufrió daños, siga nuestra lista de pasos para reclamar después de un huracán.

Cómo funcionan los deducibles

Cada cobertura tiene su propio deducible, la parte que usted paga antes de que pague la póliza. El DFS menciona $250, $500 y $1,000 como opciones comunes (guía del DFS). Con un deducible más alto, la póliza paga menos en cada reclamo, así que elija una cantidad que podría pagar al día siguiente de una tormenta. La excepción del parabrisas aplica solo al parabrisas bajo la cobertura amplia.

Equipos, carro de alquiler y grúa

El DFS aclara que, en general, en un reclamo de colisión solo se toma en cuenta el equipo instalado de forma permanente en el vehículo. Si usted lleva herramientas de trabajo, tiene una caja de herramientas atornillada, un elevador para silla de ruedas u otros accesorios agregados por usted o por el concesionario, pregunte a su agente cómo se cubren antes de que ocurra un siniestro (guía del DFS). El carro de alquiler y la grúa son coberturas opcionales aparte, no forman parte de la amplia ni de la colisión (guía del DFS). Después de un huracán, cuando los talleres tienen semanas de espera, conviene saber si su póliza incluye carro de alquiler.

Cuándo las necesita de todos modos

• Carro financiado o en leasing: el DFS indica que la mayoría de los prestamistas exige cobertura amplia y colisión. Quitarlas puede incumplir su contrato.
• La colisión suele ir con la amplia: las aseguradoras normalmente exigen la cobertura amplia para vender colisión, mientras que la amplia sola suele estar disponible (guía del DFS).
• Inspección en Miami-Dade: en muchas pólizas nuevas con cobertura de daños físicos, la ley exige que la aseguradora inspeccione el vehículo primero. Hay excepciones: carros nuevos comprados en un concesionario, carros de 10 años o más, renovaciones y conductores con 2 años o más de cobertura de daños físicos sin interrupción (sección 627.744).

¿Vale la pena mantener ambas en un carro viejo?

No hay una respuesta única. Compare el valor actual del carro con su deducible, piense si podría reemplazarlo sin un reclamo y recuerde que en nuestra zona el riesgo de inundación y de robo no desaparece con los años. Hay quien mantiene la cobertura amplia y quita la colisión en un carro viejo ya pagado; otros mantienen las dos. Un agente con licencia puede mostrarle las opciones para su vehículo una al lado de la otra.

¿Quiere revisar su cobertura? Visite nuestra página de seguro de auto en Florida City, pida una cotización o llame al (305) 859-3953. Nuestra oficina en 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City, atiende de lunes a viernes de 9 a 6, y los sábados con cita.