¿Cuándo se considera “pérdida total” un carro en Florida? Valor real en efectivo y su título

Después de un choque fuerte, una inundación o un robo, la llamada del ajustador muchas veces trae dos palabras: pérdida total. Esto es lo que de verdad dice la ley de Florida, cómo se debe calcular el valor de su carro y qué preguntar si todavía lo está pagando.

¿Existe una “regla del 80%” en Florida?

No como mucha gente cree. La ley de títulos de Florida define la pérdida total de dos maneras (s. 319.30(3)):

• Si el vehículo tiene seguro: cuando la aseguradora le paga para reemplazar el carro por uno de clase y calidad similares, o le paga porque se lo robaron.
• Si el vehículo no tiene seguro: cuando repararlo costaría el 80% o más de lo que costaría reemplazarlo por uno de clase y calidad similares.

O sea, el 80% de la ley se refiere a los vehículos sin seguro. Para un carro asegurado, la ley no fija un porcentaje: hay pérdida total cuando la aseguradora paga para reemplazarlo. Si usted y la aseguradora acuerdan repararlo, no es pérdida total. Pero si el costo real de la reparación para la aseguradora pasa del 100% del costo de reemplazo, el dueño debe pedir al FLHSMV, dentro de 72 horas después del acuerdo, que marque el título como “Total Loss Vehicle”.

Cómo debe valorar su carro la aseguradora

Cuando la póliza liquida las pérdidas totales según el valor real en efectivo (actual cash value) o con un carro de clase y calidad similares, la ley de Florida indica los métodos que debe usar la aseguradora (s. 626.9743(5)):

• Un pago en efectivo basado en el costo de un vehículo comparable, con el impuesto de venta si aplica, tomado de dos o más carros comparables en su mercado local en los últimos 90 días, de una fuente reconocida de valores de autos usados o de cotizaciones de dos o más concesionarios con licencia de la zona.
• O la oferta de un carro de reemplazo comparable específico: misma marca, mismo año de modelo o más nuevo, carrocería, equipo y millaje parecidos, en igual o mejor estado y cerca de donde usted vive.
• Si la aseguradora usa otro método, el valor debe estar documentado y cada descuento detallado en dólares. Los descuentos por depreciación o mejoras deben explicarse por escrito si usted lo pide.

Si el valor salió de una base de datos, la aseguradora debe darle las páginas correspondientes si usted las pide. Si salió de una guía de precios, debe decirle cuál. Pídalas y compare el equipo y el millaje que aparecen con los de su carro.

Qué pasa con el título

• Cuando una aseguradora paga una pérdida total, por lo general recibe el título y lo envía al estado dentro de 72 horas. Si usted se queda con el carro como parte del acuerdo, el título igual debe enviarse dentro de 72 horas, y el estado le emite a usted el título de salvamento o el certificado de destrucción.
• Un carro de pérdida total no se puede vender ni desechar hasta que se emita un título de salvamento (salvage certificate of title) o un certificado de destrucción.
• Para un carro de modelo reciente que valía por lo menos $7,500 antes de la pérdida, si la reparación se estima en el 90% o más de su valor, el FLHSMV emite un certificado de destrucción: el carro se puede desarmar, pero no se puede volver a titular.

Almacenaje: ojo con el aviso de 72 horas

Si su aseguradora ha estado pagando el almacenaje en una grúa o un taller, debe avisarle antes de dejar de pagarlo y darle 72 horas para sacar el carro (s. 626.9743(8)). Pregunte pronto dónde está el carro y qué tiene que hacer.

Si debe más de lo que vale el carro

El pago se basa en el valor del carro, no en lo que usted debe del préstamo o del leasing. Si el saldo es mayor, la diferencia le sigue tocando a usted. La cobertura gap agregada a su póliza de auto puede ayudar a pagar esa diferencia después de una pérdida total cubierta; vea nuestra página de seguro gap para saber cómo funciona y qué necesita. Si el choque fue con un conductor sin seguro, lea nuestra guía de cobertura de motorista sin seguro.