Когда машину признают тоталом во Флориде: total loss, рыночная стоимость и титул

После серьёзной аварии, наводнения или угона адъюстер часто звонит с одним словом: тотал (total loss). Разбираем, что на самом деле говорит закон Флориды, как должна считаться стоимость машины и что спросить, если вы ещё платите за неё кредит.

Есть ли во Флориде «правило 80%»?

Не в том виде, как многие думают. Закон Флориды о титулах определяет total loss двумя способами (ст. 319.30(3)):

• Застрахованная машина: когда страховая платит вам, чтобы заменить машину аналогичной по классу и качеству, или платит после угона.
• Незастрахованная машина: когда ремонт стоил бы 80% или больше стоимости замены на аналогичную.

То есть 80% в законе — про машины без страховки. Для застрахованной машины закон процент не устанавливает: тотал наступает, когда страховая платит за замену. Если вы со страховой договорились о ремонте, это не тотал. Но если фактическая стоимость ремонта для страховой превысит 100% стоимости замены, владелец в течение 72 часов после договорённости должен попросить FLHSMV поставить на титул отметку «Total Loss Vehicle».

Как страховая обязана оценить машину

Если полис урегулирует тоталы по рыночной стоимости (actual cash value, ACV) или заменой на аналогичную машину, закон Флориды перечисляет методы, которыми страховая обязана пользоваться (ст. 626.9743(5)):

• Денежная выплата по стоимости сопоставимой машины, включая налог с продаж, если он применяется: по двум и более похожим машинам на вашем местном рынке за последние 90 дней, по признанному источнику цен на подержанные машины или по предложениям двух и более лицензированных местных дилеров.
• Или предложение конкретной сопоставимой машины на замену: та же марка, тот же модельный год или новее, похожий кузов, комплектация и пробег, не хуже по состоянию и недалеко от вашего дома.
• Если страховая использует другой метод, стоимость должна быть подтверждена документами, а каждый вычет расписан в долларах. Вычеты за износ или улучшения по вашему запросу объясняются письменно.

Если оценка взята из базы данных, страховая обязана по запросу дать вам соответствующие страницы, а если из справочника цен — назвать его. Попросите их и сверьте комплектацию и пробег со своей машиной.

Что происходит с титулом

• Когда страховая выплачивает тотал, она, как правило, получает титул и в течение 72 часов отправляет его в штат. Если вы оставляете машину себе по условиям урегулирования, титул всё равно нужно отправить в течение 72 часов, и штат выдаёт salvage-титул или certificate of destruction на ваше имя.
• Машину-тотал нельзя продать или утилизировать, пока не выдан salvage certificate of title или certificate of destruction.
• Если машина недавнего модельного года стоила до ущерба не меньше $7,500, а ремонт оценён в 90% или больше её стоимости, FLHSMV выдаёт certificate of destruction: машину можно разобрать, но оформить титул заново нельзя.

Хранение: следите за уведомлением за 72 часа

Если страховая оплачивала стоянку на эвакуаторной площадке или в мастерской, перед прекращением оплаты она обязана вас уведомить и дать 72 часа, чтобы забрать машину (ст. 626.9743(8)). Сразу уточните, где машина и что нужно сделать.

Если вы должны больше, чем стоит машина

Выплата считается от стоимости машины, а не от остатка по кредиту или лизингу. Если остаток больше, разницу всё равно платите вы. Покрытие GAP, добавленное к вашему автополису, может помочь закрыть эту разницу после покрываемого тотала — как оно работает и что для него нужно, читайте на странице о GAP-страховке. Если в аварии виноват водитель без страховки, пригодится статья о покрытии UM/UIM.