Аренда машины на праздники во Флориде: действует ли ваша страховка?

На Thanksgiving и декабрьские праздники многие семьи в Южной Флориде берут машину напрокат: прилетают родственники, своя машина мала, или вы сами летите в другой город и арендуете машину там. У стойки проката вам за минуту предложат принять или отказаться от нескольких видов покрытия. Решать лучше заранее, с полисом в руках. Разберём, что говорит закон Флориды об арендованных машинах, какие части вашего полиса могут на них распространяться и что спросить у агента перед поездкой.

Коротко

Ваш автополис может уже покрывать часть того, что предлагают у стойки проката, но полисы бывают разные, и не все их разделы одинаково работают для арендованной машины. Всё зависит от того, какие покрытия вы купили и как написан ваш полис. Страховые регуляторы советуют одно и то же: прочитайте полис или позвоните агенту до того, как подойдёте к стойке (NAIC; Департамент страхования Юты). У Флориды есть и своё правило о том, чья страховка платит первой.

Кто платит первым во Флориде: ст. 627.7263

По ст. 627.7263 Законов Флориды страховка ответственности и PIP (страхование от травм) прокатной компании является первичной, если в договоре аренды на первой странице шрифтом не меньше 10 пунктов не сказано иное. Первичной она считается только в пределах минимумов штата: ответственность 10/20/10 по ст. 324.021(7) и $10 000 PIP по ст. 627.736.

Закон позволяет компании переложить эту роль на вас. Если в договоре есть фраза из закона о том, что «действующая и подлежащая взысканию» страховка ответственности и PIP арендатора является первичной, первым платит ваш полис. Поэтому читайте первую страницу договора, а не только итоговую сумму.

Правило о первичной страховке касается только ответственности и PIP и только в пределах минимумов. О повреждении самой арендованной машины в нём ничего нет, а по договору за неё обычно отвечаете вы.

Что может дать ваш собственный полис

Откройте страницу деклараций (declarations page) и пройдитесь по каждому покрытию:

• Ответственность за травмы и ущерб имуществу. Оплачивает вред, который вы причинили другим. Флорида требует всего $10 000 ответственности за ущерб имуществу (ст. 324.022; FLHSMV), а авария на новой арендованной машине легко выходит за этот минимум. Что минимум не покрывает, мы разбирали в статье о минимальной автостраховке во Флориде.
• PIP. Флоридский PIP оплачивает 80% разумных медицинских расходов в пределах $10 000 независимо от того, кто виноват (ст. 627.736(1)). По закону страховщик обязан покрыть вашу травму во Флориде, полученную в *любом* автомобиле, а не только в вашем (ст. 627.736(4)(e)1).
• Collision и comprehensive. Оплачивают ремонт или замену застрахованной машины после аварии, угона, наводнения и других случаев (DFS). Если они есть на вашей машине, уточните, распространяются ли они на арендованную и как; по словам регуляторов, с обоими покрытиями отказ от ущерба у стойки вам, скорее всего, не понадобится (NAIC). Франшиза при этом остаётся (Департамент страхования Техаса). Подробнее в статье comprehensive и collision.

Повреждение арендованной машины и что предлагают у стойки

Отказ от претензий за ущерб (CDW/LDW) освобождает вас от расходов за повреждение арендованной машины. Генеральный прокурор Флориды предупреждает, что такой отказ может не действовать при угоне, повреждении шин или если водитель принимал наркотики или алкоголь, даже обычное лекарство от простуды без рецепта, и советует сначала проверить свой полис или условия кредитной карты (Генеральный прокурор Флориды).

Поищите в договоре плату за простой машины (loss of use) и административные сборы: после аварии компания может выставить счёт за время, когда машину нельзя сдавать, поэтому спросите, как ваш полис относится к таким сборам (Департамент страхования Юты). Защита от кредитных карт, если она есть, обычно вторична и платит после другой страховки (NAIC).

Страховка, которую продают у стойки проката во Флориде, — это ограниченная лицензия по ст. 626.321(1)(d). Она может включать дополнительную ответственность сверх лимитов компании, ущерб арендованной машине, багаж и личные вещи, а также травмы арендатора и пассажиров. Её можно продавать только при аренде до 60 дней, и вам обязаны письменно сообщить, что ваш личный полис может уже покрывать эти риски и что покупать её для аренды не обязательно.

Если берёте машину за пределами Флориды

Если вы летите к родным и арендуете машину там, важны два правила Флориды:

• Обязательный по закону PIP покрывает вас за пределами Флориды (в США, на их территориях или в Канаде) только в вашей собственной застрахованной машине (ст. 627.736(4)(e)2). На случай травмы в арендованной машине в другом штате проверьте, что сделают ваш полис, покрытие медицинских расходов (Med Pay), если оно есть, и медицинская страховка.
• Флоридский полис ответственности, который служит доказательством финансовой ответственности, действует в США и Канаде (ст. 324.151(1)(a)). Поездку в Мексику или аренду за границей нужно проверять отдельно: регуляторы предупреждают, что полисы могут исключать другие страны (Департамент страхования Юты).

Короткий чек-лист перед тем, как взять ключи

1. Кто будет за рулём? Низкий тариф может не включать второго водителя (Генеральный прокурор Флориды). Впишите в договор каждого водителя: ст. 627.7263 говорит об «уполномоченном» водителе.
2. Личная поездка или рабочая? Личный полис, как правило, не действует в деловых поездках, уточните у работодателя (Департамент страхования Юты).
3. На какой срок? При долгой аренде, на неделю, месяц и больше, могут действовать ограничения полиса (Департамент страхования Юты).
4. Осмотрите машину. Отметьте каждую царапину с сотрудником проката и сфотографируйте машину до выезда со стоянки (Генеральный прокурор Флориды).
5. Платные дороги. Во Флориде проезд оплачивается без наличных, и сам проезд плюс сбор компании могут списать с карты через несколько дней после возврата машины. Спросите, как это начисляется (Генеральный прокурор Флориды).

Что спросить у агента

• Распространяется ли моя ответственность на арендованную машину и хватит ли лимитов, если машина новая?
• Действуют ли мои collision и comprehensive для арендованной машины, с какой франшизой и что с простоем и сборами?
• Кто застрахован, если за руль сядет родственник или друг?
• Меняется ли что-то при аренде за пределами Флориды или США?
• Если своей машины нет, стоит ли посмотреть полис для невладельца? (NAIC) Если нужна ещё и справка SR-22, см. статью non-owner SR-22.

Дать свою машину приехавшим родственникам — отдельный вопрос, см. статью о том, как давать машину другим во Флориде. Чтобы перед поездкой разобрать страницу деклараций, зайдите на нашу страницу автострахования во Флорида-Сити, запросите расчёт или позвоните по номеру (305) 859-3953. Мы объясним, что ваш полис говорит об аренде; решающее значение всегда имеет текст полиса.