Rentar un carro en las fiestas en Florida: ¿su seguro lo acompaña?

En Thanksgiving y en diciembre muchas familias del sur de Florida rentan un carro: llegan parientes a Miami, el carro de la casa se queda chico o usted viaja y renta allá. En el mostrador le pedirán aceptar o rechazar varias coberturas en un minuto. Mejor decidirlo ahora, con su póliza en la mano: qué dice la ley de Florida, qué lo acompaña de su póliza y qué preguntarle a su agente.

La respuesta corta

Su póliza de auto puede cubrir ya parte de lo que venden en el mostrador, pero las pólizas varían y no todas sus partes funcionan igual en un carro rentado. Depende de lo que usted compró y de la redacción de la póliza. Los reguladores aconsejan leer la póliza o llamar a su agente antes de llegar al mostrador (NAIC; Departamento de Seguros de Utah). Florida añade su propia regla sobre qué seguro paga primero.

Quién paga primero en Florida: la sección 627.7263

Según la sección 627.7263 de los Estatutos de Florida, el seguro de responsabilidad civil y de protección contra lesiones personales (PIP) de la compañía de alquiler es el primario, salvo que el contrato diga otra cosa en letra de al menos 10 puntos en la primera página. Es primario solo hasta los mínimos del estado: responsabilidad 10/20/10 según la sección 324.021(7) y $10,000 de PIP según la sección 627.736.

La compañía puede pasarle ese papel a usted: si el contrato incluye la frase del estatuto que dice que el seguro de responsabilidad civil y de PIP “válido y cobrable” del conductor es el primario, su póliza paga primero. Por eso conviene leer la primera página del contrato, no solo el total.

La regla del seguro primario cubre solo responsabilidad civil y PIP, y solo hasta los mínimos. No habla de los daños al propio carro rentado, que por contrato suelen correr por su cuenta.

Qué puede acompañarlo de su propia póliza

Revise su página de declaraciones cobertura por cobertura:

• Responsabilidad civil por lesiones y por daños a la propiedad. Pagan el daño que usted cause a otros. Florida solo exige $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad (sección 324.022; FLHSMV), y un choque con un carro nuevo lo supera rápido. Nuestra guía del seguro mínimo en Florida explica lo que el mínimo deja fuera.
• PIP. El PIP de Florida paga el 80% de los gastos médicos razonables hasta $10,000, sin importar quién tuvo la culpa (sección 627.736(1)). La ley obliga a su aseguradora a cubrirlo por una lesión dentro de Florida mientras va en *cualquier* vehículo de motor, no solo en el suyo (sección 627.736(4)(e)1).
• Colisión y cobertura amplia (comprehensive). Reparan o reponen un carro cubierto después de un choque, robo, inundación u otra pérdida (DFS). Si las tiene, pregunte si aplican al carro rentado y cómo; según los reguladores, con ambas es menos probable que necesite la exención de daños del mostrador (NAIC). Su deducible sigue aplicando (Departamento de Seguros de Texas). Vea cobertura amplia vs. colisión.

Daños al carro rentado y lo que ofrecen en el mostrador

La exención de daños por colisión o pérdida (CDW/LDW) lo libera de los cargos por daños al carro rentado. La Fiscalía General de Florida advierte que la exención puede excluir el robo, las llantas o al conductor que haya tomado drogas o alcohol, incluso un antigripal sin receta, y recomienda revisar antes su póliza o su tarjeta de crédito (Fiscalía General de Florida).

Busque en el contrato los cargos por pérdida de uso y administrativos: después de un accidente la compañía puede cobrar el tiempo en que el carro no se puede rentar; pregunte cómo trata su póliza esos cargos (Departamento de Seguros de Utah). Los beneficios de tarjetas de crédito suelen ser secundarios: pagan después de otros seguros (NAIC).

El seguro que se vende en el mostrador es una línea limitada según la sección 626.321(1)(d). Puede incluir responsabilidad civil en exceso, daños al carro, equipaje y lesiones del conductor y los pasajeros. Solo se permite en alquileres de hasta 60 días, y usted debe recibir un aviso por escrito de que su póliza personal puede ya cubrir esos riesgos y de que comprarlo no es obligatorio para rentar.

Si renta fuera de Florida

Si viaja a ver a la familia y renta allá, importan dos reglas de Florida:

• El PIP que exige la ley de Florida lo cubre fuera de Florida (en EE. UU., sus territorios o Canadá) solo mientras va en su propio carro asegurado (sección 627.736(4)(e)2). Para una lesión en un carro rentado en otro estado, revise su póliza, el Med Pay si lo tiene y su seguro de salud.
• La póliza de responsabilidad civil de Florida que sirve como prueba de responsabilidad financiera cubre Estados Unidos y Canadá (sección 324.151(1)(a)). Para México u otro país, revise aparte: las pólizas pueden excluir otros países (Departamento de Seguros de Utah).

Lista rápida antes de recoger las llaves

1. ¿Quién va a manejar? Una tarifa baja puede no incluir un segundo conductor (Fiscalía General de Florida). Ponga a cada conductor en el contrato.
2. ¿Viaje personal o de trabajo? La póliza personal por lo general no aplica a viajes de negocios; consulte a su empleador (Departamento de Seguros de Utah).
3. ¿Por cuánto tiempo? Un alquiler de una semana, un mes o más puede tener límites en la póliza (Departamento de Seguros de Utah).
4. Revise el carro. Anote cada rayón con el empleado y tome fotos antes de salir (Fiscalía General de Florida).
5. Peajes. Los peajes de Florida son sin efectivo; el peaje y el cargo de la compañía pueden llegar a su tarjeta días después. Pregunte cómo se cobra (Fiscalía General de Florida).

Qué preguntarle a su agente

• ¿Mi responsabilidad civil me acompaña y mis límites alcanzan para un carro nuevo?
• ¿Mi colisión y mi cobertura amplia aplican al carro rentado? ¿Con qué deducible? ¿Y la pérdida de uso?
• ¿Quién está cubierto si maneja un pariente o amigo?
• ¿Cambia algo fuera de Florida o de EE. UU.?
• Si no tengo carro, ¿me conviene una póliza de no propietario? (NAIC) Si además necesita un formulario, vea nuestra guía del SR-22 de no propietario.

Prestarles su carro a los parientes es otro tema; vea prestar su carro en Florida. Para revisar su página de declaraciones antes del viaje, visite nuestra página de seguro de carro en Florida City, pida una cotización o llame al (305) 859-3953. Le explicamos qué dice su póliza sobre carros rentados; siempre decide la redacción de la póliza.