¿Necesito SR-22 si no tengo carro? El SR-22 de no propietario en Florida

Es una de las preguntas que más escuchamos en la oficina: “Me piden un SR-22, pero no tengo carro. ¿Qué hago?” Pasa mucho. Hay quien maneja el carro de un familiar, quien pide prestado un vehículo o quien se quedó sin carro después de una suspensión. Aun así, el Departamento de Seguridad en las Carreteras y Vehículos Motorizados de Florida (FLHSMV) puede exigirle que demuestre responsabilidad financiera para recuperar su licencia. En muchos casos la solución es una póliza de responsabilidad de no propietario (póliza del conductor u *operator’s policy*) con la presentación del SR-22, no un producto “especial” aparte.

Con base en los materiales del FLHSMV y el Capítulo 324 de los Estatutos de Florida, esta guía explica qué es el SR-22 de no propietario, en qué se diferencia del SR-22 normal (de dueño), cuándo puede pedirlo Florida, qué cubre y qué no cubre la póliza del conductor, dónde entra el FR-44 después de ciertos casos de DUI y cómo se presenta. Si quiere la explicación general del SR-22, lea también nuestra guía ¿Qué es el SR-22 en Florida?.

El SR-22 es una presentación, no un tipo de seguro

En su página de requisitos de seguro, el FLHSMV define el SR22 como una presentación (filing) del seguro que certifica la responsabilidad por lesiones corporales (BIL) y por daños a la propiedad (PDL) para cumplir con la reinstalación bajo la Ley de Responsabilidad Financiera de Florida. Usted sigue necesitando una póliza de responsabilidad con los límites que exige su caso; el SR-22 es el certificado que su aseguradora envía al estado.

• Normalmente usted no presenta el SR-22: lo presenta su aseguradora, por lo general de forma electrónica ante el FLHSMV.
• El certificado demuestra que usted tiene la cobertura de responsabilidad que el estado exige en su caso.
• Si la póliza se cancela o la cobertura se interrumpe mientras el certificado está activo, la aseguradora suele avisar al departamento, y este puede volver a suspender su licencia.

SR-22 de no propietario vs. SR-22 normal: la póliza de fondo

El certificado se llama igual (SR-22). Lo que cambia es la póliza de responsabilidad que lo respalda:

• Póliza del dueño (SR-22 normal): sección 324.151(1)(a). Describe los vehículos cubiertos y asegura al dueño nombrado (y, con pocas excepciones, a quienes manejan con su permiso) por la responsabilidad que surge de ser dueño, mantener o usar esos vehículos.
• Póliza del conductor (no propietario): sección 324.151(1)(b). Asegura a la persona nombrada por la responsabilidad que surge del uso de cualquier vehículo que no sea suyo, con los mismos límites territoriales y de responsabilidad que una póliza de dueño bajo ese capítulo.

En el lenguaje de todos los días, esa póliza del conductor es el seguro de responsabilidad non-owner. La definición de “póliza de responsabilidad de vehículo motorizado” de la sección 324.021(8) ya contempla una póliza del dueño o del conductor como prueba bajo la sección 324.031. Cuando el FLHSMV exige un SR-22 y usted no tiene carro, la cobertura de fondo suele ser una póliza del conductor que pueda certificar los límites requeridos.

Si usted sí es dueño de un vehículo registrado en Florida, una póliza de no propietario no sustituye la cobertura de ese vehículo. El FLHSMV exige PIP y PDL continuos (al menos $10,000 de cada uno) en los vehículos registrados. Pregúntele a su agente qué estructura corresponde a su situación y al certificado que aparece en su aviso.

¿Cuándo puede Florida pedirle un SR-22 (y cuándo encaja el de no propietario)?

En la práctica, el FLHSMV pide un SR-22 o un FR-44 cuando el conductor no puede demostrar que tenía en vigor la cobertura de responsabilidad requerida en la fecha del hecho; por ejemplo, después de un choque que debía reportarse, de ciertas condenas o de suspensiones por responsabilidad financiera.

La vía de no propietario encaja cuando su carta pide un SR-22 (o un FR-44, vea más abajo), usted no es dueño de un vehículo para una póliza de dueño, pero igual tiene que demostrar cobertura de responsabilidad como conductor. Los motivos más comunes son choques reportables sin los límites de la sección 324.021(7), suspensiones relacionadas con el seguro y ciertas infracciones de tránsito. Su carta del FLHSMV es la mejor guía sobre el tipo de certificado y los demás pasos para recuperar la licencia.

Qué certifica el SR-22: límites 10/20/10

La “prueba de responsabilidad financiera” de la sección 324.021(7) es la capacidad de responder por daños de al menos $10,000 por lesiones o muerte de una persona, $20,000 por dos o más personas en un mismo choque (sujeto al límite por persona) y $10,000 por daños a la propiedad de otros: el conocido 10/20/10. Los manuales de procedimiento del FLHSMV indican que un SR22 certifica BIL/PDL por al menos esos montos. La póliza del conductor que se use para la presentación tiene que cumplir esos límites; el certificado no baja el mínimo que fija la ley.

Qué suele cubrir una póliza de no propietario y qué no

Según la sección 324.151(1)(b), la póliza de responsabilidad del conductor trata de su responsabilidad frente a terceros cuando usted usa un vehículo que no es suyo. En palabras sencillas:

• Puede cubrir la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad que usted cause al manejar un vehículo ajeno, hasta los límites que respaldan su SR-22 (o FR-44).
• No es cobertura de choque (collision) ni integral (comprehensive) del carro prestado: esas coberturas van ligadas a un vehículo.
• No reemplaza el PIP y el PDL que Florida exige en un vehículo que usted tenga y registre.
• No lo autoriza a manejar si su licencia sigue suspendida; la reinstalación y la presentación son pasos distintos.

Las condiciones, las exclusiones y si una aseguradora emite o no una póliza del conductor para su hogar dependen de la suscripción (underwriting) y del texto de la póliza. Hable con un agente con licencia en Florida antes de contar con cualquier estructura.

FR-44: cuando se exigen límites más altos

No todas las cartas piden un SR-22 normal. Después de ciertos casos de DUI bajo la sección 316.193 posteriores al 1 de octubre de 2007, la sección 324.023 exige que el dueño o conductor que fue declarado culpable, o que se declaró culpable o *nolo contendere* (haya o no adjudicación de culpabilidad), mantenga $100,000 / $300,000 / $50,000 durante un mínimo de 3 años. El FLHSMV lo documenta con un FR44. Un FR-44 también cumple el nivel más bajo del SR-22 en el mismo caso. Si usted no tiene carro, la póliza del conductor puede seguir siendo la vía, pero con los límites del FR-44; guíese por el tipo de certificado que indica su aviso.

¿Por cuánto tiempo debo mantener la presentación?

Para el FR-44 después de un DUI bajo la sección 324.023, los límites más altos se exigen durante al menos 3 años. Los manuales de procedimiento del FLHSMV también indican que el SR22/FR44 debe mantenerse de forma continua durante 3 años desde la fecha original de la suspensión del caso de responsabilidad financiera. Una interrupción puede generar un aviso de cancelación SR-26/FR-46 y nuevos problemas con la licencia.

Mantenga la cobertura de responsabilidad sin interrupciones durante el período que indica su aviso del FLHSMV. Si cambia de aseguradora, confirme que la nueva compañía presente el certificado a tiempo y que no quede ningún hueco entre pólizas.

Cómo tramitar un SR-22 de no propietario en Florida

1. Lea su carta del FLHSMV. Confirme si es SR-22 o FR-44, anote el número de caso si lo tiene y apunte los demás pasos para recuperar la licencia (cargos, cursos, etc.).
2. Confirme que necesita la vía de no propietario. Si es dueño de un vehículo registrado en Florida, por lo general necesita cobertura para ese vehículo, no un sustituto solo para conductor.
3. Consiga una póliza de responsabilidad que cumpla los límites de su caso (al menos 10/20/10 en muchos casos de SR-22; 100/300/50 para el FR-44) y que la aseguradora vaya a usar para la presentación.
4. Pida a la aseguradora que presente el certificado ante el FLHSMV. Según los manuales, las aseguradoras presentan el SR22/FR44 de forma electrónica, y el SR22 debe presentarse dentro de los 15 días hábiles siguientes a su emisión.
5. Mantenga la cobertura continua durante el período requerido, sin huecos a mitad del requisito salvo que haya una presentación de reemplazo sin interrupción.
6. Guarde sus documentos (póliza, página de declaraciones, confirmación de la presentación) por si el departamento pide verificación.

La sección 324.031 también permite otras formas de prueba (ciertos depósitos o certificados de autoseguro del departamento), pero para la mayoría de los conductores particulares la vía es una póliza de responsabilidad que califique más el certificado que presenta la aseguradora.

Ayuda local en Florida City y Homestead

En M&K Agency le ayudamos con el SR-22 y el FR-44, incluida la póliza del conductor (no propietario) cuando usted no tiene carro. Un agente con licencia revisa su carta del FLHSMV, confirma si es SR-22 o FR-44 y coordina la póliza y la presentación electrónica. Le atendemos en español.

También puede solicitar una cotización o llamar al (305) 859-3953. Oficina: 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City, FL 33034. Horario: lunes a viernes de 9 a 6; sábados con cita. Atendemos Florida City, Homestead y el sur de Miami-Dade.

La cobertura depende de las condiciones, los límites y las exclusiones de cada póliza, y de su caso exacto ante el FLHSMV. Hable con un agente con licencia antes de cambiar su cobertura. Esta página es información general, no asesoría legal.