Certificado de seguro (COI) para contratistas en Miami-Dade: lo que piden los clientes

La HOA, el administrador o el contratista general se lo dicen claro: “Mándenos su COI antes de empezar”. Si usted hace lavado a presión, trabajos de handyman o techos, esa hoja puede decidir si el trabajo arranca esta semana. Le explicamos qué es, qué revisan los clientes y qué exigen Florida y Miami-Dade.

Qué es un certificado de seguro y qué no es

El certificado de seguro (COI) es un resumen de una página, emitido por medio de su agente o aseguradora, de las pólizas que usted tiene el día de la emisión: aseguradora, números de póliza, fechas y límites. Es prueba de la cobertura, no la cobertura en sí: lo cubierto lo deciden la póliza y sus endosos.

La ley de Florida lo respalda. Emitir o hacer circular a sabiendas un certificado de seguro de propiedad y responsabilidad que fue alterado después de emitido y que tergiversa la póliza es una práctica desleal y engañosa (sección 626.9541(1)(a)). Además, la aseguradora debe verificar, si se le pide, el certificado de seguro de un contratista (sección 624.447), es decir, de quien contrata trabajos de construcción regulados por leyes estatales o locales (sección 768.0425).

Qué revisan los clientes en el certificado

Las casillas suelen ser las mismas. La lista que usa la Junta de Licencias de la Industria de la Construcción de Florida (CILB) en sus auditorías sirve de guía (Regla 61G4-15.003):

• Asegurado nombrado (named insured): el nombre exacto de su negocio y su d/b/a. Un certificado a su nombre personal cuando el contrato es con su LLC suele ser rechazado.
• Aseguradora, número de póliza y fechas: inicio y vencimiento de cada póliza.
• Límites: en responsabilidad civil general, normalmente por ocurrencia y agregado. El workers’ comp y el auto comercial van en líneas aparte.
• Titular del certificado (certificate holder): quien lo pidió, por ejemplo la HOA, la compañía administradora o el contratista general.
• Descripción de operaciones: el tipo de trabajo y, a veces, la dirección de la obra.
• Fecha de emisión y firma del agente.

Titular del certificado vs. asegurado adicional

Aquí se confunde mucha gente. El titular del certificado solo recibe la constancia de que usted tiene seguro, sin ningún derecho bajo su póliza. El asegurado adicional (additional insured) es alguien a quien la póliza extiende su protección, por lo general por reclamos que surgen del trabajo que usted le hace. Ese estatus sale de un endoso en la póliza, no de escribir un nombre en el certificado.

En los contratos aparecen también estas dos frases:

• Renuncia de subrogación (waiver of subrogation): su aseguradora renuncia a cobrarle al cliente lo que pagó por un reclamo. Casi siempre requiere un endoso, y no todas las pólizas lo permiten.
• Primario y no contributivo (primary and non-contributory): su póliza responde antes que el seguro del cliente, sin pedirle que comparta el pago. También depende de la redacción de la póliza.

Esto es información general, no asesoría legal, y no describe ninguna póliza en particular. Mándenos la sección de seguros del contrato antes de firmar y revisamos qué permite su póliza.

Contratistas con licencia: lo que exige el estado

Si usted tiene una certificación o registro de la CILB, el seguro forma parte de la licencia. Antes de que se emita por primera vez y en cada renovación, usted firma una declaración jurada de que tiene compensación laboral según el capítulo 440, además de seguro de responsabilidad civil y de daños a la propiedad en los montos que fija la junta (sección 489.115(5)). La regla establece estos mínimos (Regla 61G4-15.003; DBPR):

• Contratistas generales y de edificación (building): $300,000 de responsabilidad civil y $50,000 de daños a la propiedad.
• Contratistas residenciales y la mayoría de las demás categorías (techos, plomería, aire acondicionado, piscinas y otras): $100,000 y $25,000.

La cobertura debe mantenerse mientras la licencia esté activa. En las auditorías al azar, el contratista tiene 30 días desde la solicitud para enviar la prueba, normalmente un certificado con la CILB como titular, su número de licencia y aviso escrito de 30 días si se cancela la póliza. Según el DBPR, también debe mantener workers’ comp o una exención. Los electricistas dependen de otra junta estatal.

Los trámites propios de Miami-Dade

El capítulo 10 del código del condado exige que todo contratista o subcontratista de construcción, tanto en zonas incorporadas como no incorporadas, esté certificado por la Junta de Calificación de Oficios de la Construcción del condado (CTQB), por la CILB o por la junta estatal de electricistas (Miami-Dade RER). Además:

• Certificado de competencia del condado: se exige un certificado de responsabilidad civil general de al menos $300,000 por lesiones corporales y $50,000 por daños a la propiedad por ocurrencia, a nombre del negocio y emitido a favor del Department of Regulatory and Economic Resources (RER). La póliza debe tener un endoso para avisar a la CTQB al menos 30 días antes de una cancelación (Miami-Dade).
• Contratistas con licencia estatal en el Miami-Dade no incorporado: para sacar permisos, el condado verifica su licencia y pide el certificado de responsabilidad civil (mismos mínimos) y el de workers’ comp o la exención, con Miami-Dade County como titular (Miami-Dade).
• Permisos: la prueba de workers’ comp se presenta en el departamento de construcción del municipio al sacar permisos.

Cada ciudad puede tener pasos propios; confirme con su departamento de construcción. El business tax receipt es aparte; vea nuestra guía para abrir un pequeño negocio en Miami-Dade.

El certificado de workers’ comp va en las dos direcciones

Si usted contrata subcontratistas, la ley de Florida le exige pedirles prueba de su workers’ comp o copia del certificado de exención del oficial, y usted puede responder por los trabajadores de un sub sin seguro (sección 440.10(1)). Puede consultar pólizas y exenciones en la búsqueda estatal de cobertura y exenciones. Si paga a un ayudante con 1099, lea ¿empleado o contratista 1099?.

Cómo evitar que el certificado lo atrase

1. Pida por escrito los requisitos: límites, nombre y dirección exactos del titular y el texto de asegurado adicional, renuncia o aviso.
2. Mándele esa solicitud a su agente antes de firmar, no la mañana del trabajo.
3. Que el asegurado nombrado coincida con el contrato y la licencia.
4. Vigile el vencimiento: al renovar la póliza, los clientes con trabajos en curso suelen pedir un certificado nuevo.
5. Guarde los certificados de sus subs y revise sus fechas.

Para trabajos con HOA y administradores, vea nuestra página de seguro para lavado a presión. Contratistas y remodeladores: seguro para contratistas en Florida; reparaciones: seguro para handyman. Vea también responsabilidad civil general y el aviso del capítulo 558.