Citizens Property Insurance con un agente local: quién califica, cómo solicitarlo y qué pasa en cada renovación

Citizens Property Insurance Corporation no es una compañía privada. La ley de Florida la creó como una entidad del gobierno para asegurar la propiedad de quienes, de buena fe, no consiguen cobertura en el mercado privado (s. 627.351(6)(a), F.S.). En el sur de Miami-Dade, muchos la buscan después de recibir un aviso de no renovación. Aquí explicamos quién califica, cómo se solicita y qué cambia en cada renovación.

¿Quién puede tener una póliza de Citizens?

Según la ley de Florida, Citizens solo puede emitir una póliza nueva si se cumple una de estas condiciones (Citizens: Get a Policy):

• Ninguna aseguradora autorizada en Florida ofrece cobertura para la propiedad, o
• Todas las ofertas de aseguradoras autorizadas cuestan más de un 20% por encima de la prima de Citizens por una cobertura comparable.

Esa segunda condición es la regla del 20%. En la práctica, el agente multiplica la prima de Citizens por 1.2. Si alguna oferta autorizada con cobertura comparable queda en esa cifra o por debajo, la residencia principal no califica para Citizens (s. 627.351(6)(c)5.a.).

Para segundas viviendas y casas de alquiler la regla es más estricta: también cuenta la oferta de una aseguradora de líneas excedentes (surplus lines) aprobada dentro de un plan de take-out (s. 627.351(6)(c)5.b.). En la sección de tarifas de la ley de Citizens, la residencia principal se describe como la vivienda donde el asegurado (o, si está alquilada, el inquilino) vive más de 9 meses al año (s. 627.351(6)(n)).

Límites de valor y otras condiciones

• Tope de valor. Una casa cuyo costo de reconstrucción de la vivienda es de $700,000 o más no califica. En un condominio, el tope se aplica a la unidad más su contenido (s. 627.351(6)(a)3.). En los condados donde los reguladores determinan que no hay suficiente competencia, el límite es menos de $1 millón, y las hojas de cobertura de Citizens incluyen a Miami-Dade y Monroe (hoja DP-1 de Citizens). El costo de reconstrucción no es el precio de venta.
• Seguro de inundación. La mayoría de las pólizas residenciales personales de Citizens que incluyen viento, nuevas o renovadas, deben tener seguro de inundación a más tardar el 1 de enero de 2027. Las pólizas de unidad de condominio, de inquilino y las que excluyen viento están exentas (Citizens: Flood). Vea nuestra guía sobre el requisito de inundación de Citizens en 2027.
• Techo y estado de la casa. Citizens tiene sus propias reglas sobre la edad del techo, explicadas en ¿Su techo es demasiado viejo para el seguro de casa?. Su agente le dirá qué inspecciones hacen falta, si alguna (Citizens: Visiting Your Agent).
• Pólizas solo de viento. En ciertas zonas costeras Citizens ofrece pólizas que cubren únicamente el viento (s. 627.351(6)(b)). Su herramienta Wind-Only Eligibility revisa una dirección.

Cómo solicitarla: solo con un agente designado por Citizens

Citizens no vende directamente: según la propia Citizens, solo sus agentes designados pueden ayudarle a comprar una póliza, y su herramienta Agent Look-Up los muestra (Citizens: Get a Policy). Antes de colocar la póliza, el agente debe pasar la solicitud por el Clearinghouse, un programa exigido por la s. 627.3518, F.S. que primero busca ofertas en el mercado privado. Si aparece una oferta autorizada dentro del umbral del 20%, la casa no califica para Citizens y la solicitud no sigue adelante (s. 627.3518(6)(a); Citizens: Clearinghouse).

Citizens puede pedirle al agente prueba de su cobertura anterior: una oferta de renovación, un aviso de no renovación o de cancelación, o los documentos de compra si acaba de comprar la casa. No hace falta esa prueba si la cobertura lleva más de 45 días vencida.

Qué reunir antes de la cita

Citizens recomienda reunir todo lo que pueda de esta lista (Visiting Your Agent):

• Tipo de construcción, año en que se construyó, número de cuartos y área habitable total
• Material, forma y estado del techo, y la fecha de su último cambio
• Años en que se actualizaron la electricidad, la plomería y el aire acondicionado o la calefacción
• Mejoras contra el viento y sus documentos, como una inspección de mitigación de viento (vea My Safe Florida Home)
• Fotos del frente y de atrás; datos sobre piscina, alarma, negocio en casa o agua cercana

Traiga también su página de declaraciones y las cartas de su aseguradora.

Qué pasa en cada renovación

• Su póliza se vuelve a cotizar. Al renovar, el agente debe buscar ofertas privadas para toda póliza de Citizens. En los formularios principales de casa, cualquier oferta que no supere en más de un 20% la prima de renovación de Citizens lleva a la no renovación de la póliza de Citizens, y hay que emitir una póliza nueva con otra aseguradora (Citizens: Clearinghouse).
• Usted puede elegir. Si la oferta del Clearinghouse cuesta más de un 20% por encima, puede aceptarla o seguir con Citizens (s. 627.3518(6)(a)).
• Las cartas de take-out son otro proceso. Las aseguradoras privadas también pueden tomar pólizas de Citizens mediante la despoblación (depopulation). Si no registra su decisión antes de la fecha límite, Citizens asigna la póliza a la oferta con la prima estimada más baja (Citizens: Depopulation).
• Recargos (assessments). Si una tormenta fuerte deja a Citizens sin fondos suficientes para pagar reclamos, sus asegurados pueden tener que pagar un recargo de hasta el 15% de la prima. Después pueden aplicarse recargos de emergencia de hasta el 10% al año a las pólizas de Citizens y a la mayoría de las del mercado privado (Citizens: Assessments).

¿Ya tiene Citizens? Respuestas rápidas

• Documentos, reclamos y facturas: entre en myPolicy. Para registrarse necesita el número de póliza, el código postal de la propiedad y el correo que Citizens tiene registrado.
• Teléfono: reclamos (las 24 horas) y el Centro de Atención al Cliente (días laborables, de 8 a.m. a 5 p.m., hora del Este) atienden en el 866.411.2742 (Citizens: Contact Us).
• Cambios o cancelación: a través de su agente. Citizens recomienda revisar la cobertura con él al menos una vez al año.

Cómo le ayuda M&K Agency

Con Citizens o con una aseguradora privada, la comparación empieza por sus documentos. Traiga su página de declaraciones y cualquier carta de no renovación, de renovación o de take-out a 33550 S Dixie Hwy, Suite 102, Florida City, o llame al (305) 859-3953. Un agente con licencia le explicará cómo se aplican las reglas de Citizens a su casa y revisará las opciones de nuestra agencia, en español, inglés o ruso. Atendemos de lunes a viernes de 9 a 6, y los sábados con cita. Empiece por nuestra página de seguro de casa o pida una cotización.

La cobertura depende de los términos, límites y exclusiones de cada póliza. Hable con un agente con licencia antes de cambiar o cancelar su seguro.